Kredytowej jest dostarczanie pieniędzy w formie pożyczki , udzielone przez wierzyciela (pożyczkodawcę) do dłużnika (pożyczkobiorcy). Dla wierzyciela operacja powoduje powstanie roszczenia wobec pożyczkobiorcy, na mocy którego może on uzyskać zwrot środków oraz wypłatę wynagrodzenia (odsetek) zgodnie z zaplanowanym harmonogramem. Dla kredytobiorcy, niezależnie od tego, czy jest to firma, czy osoba fizyczna, kredyt potwierdza istnienie długu i otwiera udostępnienie zasobu finansowego o charakterze tymczasowym.
Etymologia terminu kredyt (imiesłów przeszły z łac.: credere , wierzyć) przypomina, że operacja opiera się na przekonaniu wierzyciela, że dłużnik będzie w stanie spłacić swój dług w terminie. Wierzyciel jest zatem „tym, który ufa ” dłużnikowi.
Prawo kredytowe znacznie się rozwinęło pod wpływem dywersyfikacji zawodów bankowych i metod dystrybucji kredytu (zdalnie, przez Internet, przez pośrednika lub iobsp ) oraz pod wpływem ochrony konsumentów.
Kredyt to umowa, na mocy której wierzyciel (zobowiązania do zapłaty ceny, wynikającego z dowolnej umowy ) wyraża zgodę na odroczenie wykonania jego świadczenia (spłaty jego długu ) przez dłużnika . Z prawnego punktu widzenia obowiązek zapłaty podlega terminowi.
Możemy spróbować odróżnić pożyczkę od kredytu, które nie mają dokładnie tego samego celu. Pożyczka jest oczywiście oparta na mechanizmie kredytowym (ponieważ obowiązek restytucji wiąże się z terminem), ale nie każdy kredyt jest pożyczką (ponieważ kredyt sensu stricto, czyli mechanizm kredytowy, którego nie można utożsamiać z umowa finansowania nie oznacza dostarczenia przez wierzyciela pewnej sumy pieniędzy). Zgodnie z klasycznym znaczeniem umowa kredytowa jest umową konsensualną, podczas gdy umowa pożyczki jest umową rzeczywistą (która powstaje w wyniku dostarczenia pożyczkobiorcy pożyczonych środków). Koncepcja ta została jednak całkowicie zakwestionowana we francuskim orzecznictwie, które obecnie uznaje, że pożyczka nie jest rzeczywistą umową, gdy jest udzielana przez instytucję kredytową.
Ostatecznie oba terminy (pożyczka i kredyt) są bardzo często używane zamiennie, jeśli chodzi o kwoty pieniężne, także w prawie i orzecznictwie, bez wpływu na właściwe rozumienie operacji. Ani Kodeks Konsumenta, ani Kodeks Pieniężny i Finansowy nie wprowadzają żadnej różnicy między pożyczką a kredytem. Zgodnie z prawem belgijskim kwestia ta była przedmiotem wielu dyskusji, ponieważ utrata finansowania, której domaga się pożyczkodawca w przypadku przedterminowej spłaty, jest ograniczona do 6 miesięcy w przypadku zaciągnięcia pożyczki (art. 1907 bis) kodeksu cywilnego), podczas gdy może być znaczące w przypadku kredytu (od 2014 r. ograniczenie to dotyczy wszystkich pożyczek i kredytów, przy czym te ostatnie muszą być mniejsze niż 2 mln EUR).
Zakłada kredyt zaufania z wierzycielami na zdolność dłużnika do wywiązania dług jako zaplanowanych terminów. Dlatego nie ma „prawa do zaliczania”; pożyczkodawcy zawsze mogą odmówić udzielenia pożyczki, o czym często wspomina się w orzecznictwie .
Prawo przewiduje możliwość, aby dłużnik w dobrej wierze, który nie może już dotrzymać swoich terminów, zażądał od organu sędziego zawieszenia jego obowiązku spłaty przez maksymalny okres dwóch lat, jak przewidziano w artykułach L314-20. Kodeksu Konsumenta oraz 1343-5 Kodeksu Cywilnego.
Dowód umowy kredytowejKredyt jest czynnością prawną, która ma być udowodniona na piśmie, gdy dotyczy kwoty większej niż 1500 euro zgodnie z art. 1359 Kodeksu Cywilnego.
Stosując zasadę zmienności dowodu, do wierzyciela należy udowodnienie swojego roszczenia, a od dłużnika udowodnienie przyczyny jego zwolnienia. Oznacza to, w zakresie kredytu, że pożyczkodawca musi udowodnić świadczenie, jeśli jest instytucją kredytową (gdy pożyczkodawca jest instytucją kredytową, udostępnienie środków jest obowiązkiem na jego koszt; w innych przypadkach jest to warunek kredytu powstania) oraz istnienie i treść umowy kredytowej (jako wierzyciel spłaty). Pożyczkobiorca musi udowodnić, że spłacił raty.
Dowód ten spoczywa na profesjonaliście, który musi go przedstawić w dokumentach umownych sporządzonych w momencie udostępnienia środków.
Należy zauważyć, że dowód istnienia upoważnienia do pozyskiwania kapitału powierzonego pośrednikowi w zakresie czynności bankowych i usług płatniczych ( iobsp ) nie zwalnia instytucji kredytowej z obowiązku przedstawienia dowodu zawarcia umowy. w rzeczywistości zwrócenie się do pośrednika o poszukiwanie pożyczki nie oznacza, że konsument przyjął pożyczkę.
Kredyt i życie jako paraMałżonek może być solidarnie odpowiedzialny za dług kredytowy zaciągnięty przez drugiego małżonka, pod warunkiem, że dług ten jest „skromny” i użyteczny „na potrzeby gospodarstwa domowego”, a nawet „na potrzeby życia codziennego” (art. 220 par. 2 Kodeksu Cywilnego ).
Tyle pojęć sprecyzowanych przez orzecznictwo . Na przykład konsolidacja kredytowa w wysokości 61 000 euro nie jest uważana za spełniającą te kryteria.
W przypadku wypłaty miesięcznych rat kredytu z rachunku otwartego na nazwisko tylko jednego z członków pary, do drugiego należy wykazanie, że środki wpłacane na ten rachunek były wspólne (jeśli tak jest ).
Prawo dystrybucji kredytówOstatnie zmiany w bankowości wyróżniają funkcję udzielania kredytów, zastrzeżoną dla instytucji kredytowych, a ponieważ1 st październik 2014, do Pośredników w finansowaniu społecznościowym , funkcji marketingu kredytowego, realizowanego bądź przez pracowników instytucji kredytowych , bądź przez niezależnych dystrybutorów banków, pośredników w operacjach bankowych i usługach płatniczych (lub iobsp ).
Ich ramy regulacyjne, ponieważ 15 stycznia 2013 r., urzeczywistnił tę nową dysocjację, której głównym celem jest ochrona kredytobiorców.
Ochrona ta jest prawnie odzwierciedlona w powstaniu obowiązku doradztwa kredytowego, do którego związani są w stosunku do kredytobiorców brokerzy – pośrednicy w czynnościach bankowych i usługach płatniczych .
Od 2016 r. kredyty dla osób fizycznych mają ustalony reżim prawny na wspólnych podstawach, niezależnie od tego, czy są to kredyty konsumenckie, czy kredyty hipoteczne. We Francji ten reżim modyfikuje Kodeks Konsumenta (rozporządzeniem 2016-351 z25 marca 2016), w kolejnych etapach pomiędzy 1 st lipca 2016 i 21 marca 2019 r..
W dłuższej perspektywie niedawne dodanie obowiązku doradzania brokerom iobsp w zakresie kredytów może zakwestionować obowiązek kredytodawców, ograniczony do ostrzeżenia: może zniknąć i zostać zastąpiony obowiązkiem doradzania, co w ten sposób zharmonizuje ochronę kredytobiorców, niezależnie od wybranego kanału abonamentowego do kredytu.
Informacje dla konsumenta/kredytobiorcyInformacje kredytobiorcy przed zawarciem umowy, a następnie w trakcie trwania umowy, są podstawowym aspektem ochrony konsumenta.
Ustawodawstwo dotyczące odsetekWe Francji pojęciu odsetek towarzyszy stopa referencyjna, w tym przypadku limit tutaj , czyli stopa „ lichwy ”.
Zgodnie z warunkami artykułu L.314-6 Kodeksu Konsumenta, uznaje się ją za lichwiarnię „każda konwencjonalna pożyczka udzielona z ogólną efektywną stopą procentową (TEG), która przekracza w momencie jej udzielenia o więcej niż jedną trzecią średnią stopę procentową siły roboczej praktykowanej w poprzednim kwartale przez instytucje kredytowe dla operacji o tym samym charakterze związanych z podobnym ryzykiem ”. Progi lichwy są publikowane i można je zobaczyć na stronie internetowej Banque de France.
Odsetki jako cena kredytuOdsetki to kwota, którą pożyczkobiorca musi spłacić dodatkowo do pożyczonej kwoty (nazywana „Kapitałem”). O ile żądanie oprocentowania było historycznie kontrowersyjne, uregulowane (ograniczenie zjawiska lichwy ), a nawet potępione, to lobby bankowe obecnie uzasadnia wymóg oprocentowania szeregiem argumentów:
Ustal pułap, którego stosowane stawki handlowe nie mogą przekroczyć, pod groźbą kary. Określa się próg lichwy , rodzaj kredytu, a nie rodzaj kredytu, zgodnie z zaobserwowaną średnią efektywną stopą procentową. Pożyczka przekraczająca 133% średniej efektywnej stawki dla danego rodzaju pożyczki jest lichwiarstwem. Wskaźniki zużycia są publikowane kwartalnie przez Banque de France .
W przypadku stopy lichwiarskiej, odsetki nadmierne są naliczane od odsetek zwykłych, a następnie od pozostałego do spłaty kapitału.
Całkowita efektywna stopaCałkowita efektywna stopa (TEG) jest stopą, która ma reprezentować pełny koszt dla klienta użytkownika (lub kredytobiorcy ).
Był używany do kredytów hipotecznych dla osób fizycznych, do 2016 roku.
TEG jest nadal wykorzystywany w przypadku kredytów dla przedsiębiorstw i ewentualnie kredytów dla osób fizycznych z wyłączeniem kredytów konsumpcyjnych i kredytów hipotecznych po 2016 r.
Obejmuje związane z tym koszty, które są obowiązkowe umownie, a mianowicie opłaty administracyjne, różne prowizje oraz koszt konkretnych gwarancji. Przy obliczaniu TEG nie należy zapominać o żadnym z tych kosztów. Konieczne jest również rozróżnienie dodatkowych kosztów związanych z usługami (utrzymanie np. kredytu samochodowego) od dodatkowych kosztów ubezpieczenia. Obecna praktyka polega na opracowywaniu produktów i rozwiązań finansowych podobnych do leasingu i niepodlegających obowiązkowi kontraktowej produkcji TEG. Dla niektórych nadal istnieje droga, aby profesjonaliści mogli uzyskać wystarczający i jasny poziom informacji.
W 1998 roku Komisja Europejska przyjęła swoją dyrektywą nr 7 następującą definicję obliczania TEG, zgodnie z matematyką aktuarialną: TEG jest taka, że suma algebraiczna dopływu (+) i odpływu (-) zdyskontowanych przepływów wynosi zero w dowolnym dniu. APR to stawka roczna, podstawowa 365 równoważna stawka dzienna i aktualizacja: . Zaktualizowany przepływ przepływu jest taki, że gdzie N jest liczbą rzeczywistych dni między datą wymiany a datą wymiany . Data odniesienia jest zwykle wybierana jako najwyższa data przepływów.
Francja przyjęła tę dyrektywę w ustawie 2002-927.
Całkowita efektywna stopa jest zatem z konieczności proporcjonalną stopą aktuarialną.
Przypomniał to Sąd Kasacyjny w wyroku z 27 listopada 2013 r..
Łatwo jest obliczyć TEG pożyczki za pomocą arkusza kalkulacyjnego lub narzędzi dostępnych online.
Rocznym stopa ładunku lub APRAPR jest wskaźnikiem prawnym, a więc o takim samym charakterze jak TEG, ale przeznaczonym dla kredytów konsumenckich , a od 2016 roku również dla kredytów hipotecznych.
Prawny oprocentowanieStanowi minimalną stopę procentową, mającą zastosowanie w określonych sytuacjach prawnych lub orzeczeniach sądowych.
Dotyczy to pożyczek, ale także szerzej wszystkich sytuacji, w których kapitał może generować odsetki.
Główne tematy sporów kredytowychPomimo stałego zaostrzania przepisów kredytowych, w szczególności pod wpływem Unii Europejskiej , spory kredytowe przeżywają szybki rozwój.
Dotyczy to głównie:
Kredyt obejmuje wszystkie formy udostępniania pieniędzy, czy to w formie umowy kredytu bankowego, czy też warunków płatności od dostawcy do klienta.
Te banki , które są głównym źródłem kredytu, zarówno osób fizycznych i firm na ogół rozróżnia pożyczki krótkoterminowe (mniej niż rok), w perspektywie średnioterminowej (2 do 6 lat) i długoterminowej (powyżej 6 lat). Podział ten nie jest ustandaryzowany i różni się w zależności od banku.
Ponadto generalnie wyróżniamy:
Instytucje kredytowe , kategoria obejmująca banki, są zobowiązane do uzyskania zgody ACPR, ich Władzy Administracyjnej do zatwierdzenia i kontroli.
Podobnie Crowdfunding Pośrednicy , nowa kategoria prawna, obowiązująca od1 st październik 2014, może, pod pewnymi warunkami, przeprowadzać operacje kredytowe.
ACPR zastąpił Cecei i ACAM. Organ ten nadzoruje instytucje kredytowe , a także Europejski Bank Centralny i Europejski Urząd Nadzoru Bankowego .
Analiza zdolności kredytowej dłużnika leży u podstaw udzielania i sprzedaży kredytu. Generalnie instytucje finansowe mają awersję do nadmiernie zadłużonych lub samozatrudnionych kredytobiorców.
Zaczynają pojawiać się automaty, wykorzystujące do tej analizy algorytmy i logikę komputerową.
Pośrednicy crowdfundingowiOd 1 st październik 2014, Mogą, pod pewnymi warunkami, udzielać kredytów w ramach swojej działalności crowdfundingowej lub crowdfundingowej .
Dystrybucję lub sprzedaż kredytu można postrzegać jako zmianę strukturalną kredytu bankowego. Potrzeba lepszej równowagi bankowej przekłada się na większe cele ochrony konsumentów.
Sprzedaż kredytu powierzana jest albo instytucjom kredytowym, albo pośrednikom niezależnym od sieci bankowych.
W związku z tym marketing kredytu za pośrednictwem Pośredników w transakcjach bankowych i usługach płatniczych jest od 2013 roku przedmiotem szczegółowych regulacji.
Podobnie prawo wzmacnia obowiązki i odpowiedzialność banku udzielającego kredytu . Obowiązek ostrzegania jest stopniowo zwalniany od 2006 roku.
Biorąc pod uwagę niedawne powstanie obowiązku ostrzegania, prawnicy, podobnie jak orzecznictwo, powoli określali metodę obliczania szkody i jej rekompensaty.
Z tego punktu widzenia wyłania się kilka rozwiązań.
Stosowana obecnie teoria utraty szansy prowadzi do wykluczenia odszkodowania równego kwocie pożyczki, do ustalenia jej procentu, rzędu 5% do 10%. Taki sposób nie wyklucza w każdym przypadku większego odszkodowania, uzależnionego np. od dokładnego wykazania szkody spowodowanej naruszeniem obowiązku ostrzeżenia.
Wreszcie, ramy prawne kredytów hipotecznych powinny ulec znacznej zmianie, marzec 2016, wraz z adopcją, 10 września 2013 r., nowej europejskiej dyrektywy w sprawie kredytów hipotecznych (CARRP).