Te stroje przedstawia procentowe kredytu wynosi nadużyciem. Dawniej lichwa oznaczała wszelkie odsetki bez względu na stawkę. Pożyczka składa się z kapitału lub towaru sprzedawanego na kredyt . Stopa, według której odsetki stają się lichwiarskie, określa państwo lub ustala zwyczaj .
Pożyczka oprocentowana jest poświadczona w Mezopotamii iw Biblii . Od -1750 Kodeks Hammurabiego przewiduje regulację dozwolonych stawek, maksymalnie do 20% lub 33% w zależności od pożyczonego produktu (pieniądze lub nasiona). W Cesarstwie Rzymskim uznano ją za działalność uboczną rolnictwa i handlu, ale jej nadużycia były karane, jak stwierdza Cato : „ Majores nostri sic habuere, et ita in legibus posuere, ut cum fures quidem duplici poena luerunt, foenoratores in quadruplum potępiający ” . Tacitus podaje, że w 33 roku poważny kryzys finansowy doprowadził do utworzenia przez państwo funduszu hipotecznego o wartości 100 mln sestercji. Od IV th century , literatura monastyczna Episkopatu i zastosowania metaforyczny język (gromadzenie, lichwa, terminy zapożyczone od grecko-rzymskiego świata gospodarczego) analiza kredytu wraz z odsetkami.
Od późnego średniowiecza Kościół rzymskokatolicki wznowił rozróżnienie dokonane przez prawo rzymskie w odniesieniu do pożyczania majątku ruchomego: rzeczy, które są zużywane przez używanie i rzeczy, które nie są zużywane, zwane commodatum . Żądanie zapłaty za towar jest sprzeczne z dobroczynnością, a pieniądze są dobrem, którego nie można skonsumować. Od tego czasu widzimy pożyczkę na procent potępioną przez Sobór Nicejski na podstawie Starego i Nowego Testamentu, następnie przez kapitułę Nijmegen Karola Wielkiego w 806 i kapitułę Olonne de Lothaire w 825 .
Później, w XII -tego wieku , gospodarka staje się znowu pieniędzy i wydawanie pożyczek na procent i zakazu. Kościół w dalszym ciągu zakazuje uprawiania lichwy, wciąż powołując się na Pismo Święte, ale także popiera krytykę chrematystyki przez Arystotelesa , czyli krytykę odsetek od pożyczki jako niesprawiedliwego, niehonorowego i nienaturalnego środka dochodzenia własność innych osób. Doktryna lichwy, będąca przedmiotem licznych i subtelnych debat wśród scholastyków , ewoluowała jednak w okresie średniowiecza. Tomasz z Akwinu potępia pożyczkę na procent: „ Otrzymywanie odsetek za wykorzystanie pożyczonych pieniędzy jest samo w sobie niesprawiedliwe, ponieważ jest to zapłata za to, co nie istnieje; co oczywiście stanowi nierówność sprzeczną ze sprawiedliwością… na tym polega lichwa. A jak jest się zobowiązany do zwrotu niesprawiedliwie nabytych dóbr, tak też jest zobowiązany do zwrotu otrzymanych pieniędzy jako odsetki ”.
We Francji z rozporządzeń i orzecznictwa wynika, że wyłania się doktryna, która zaczyna odróżniać to, co nazywamy kredytem w biznesie i kredytem konsumenckim.
W sprawach handlu i przemysłu, pożyczka pieniędzy jest dozwolona, jeżeli jest to prawda umowa spółki lub wspólnego wykorzystywania wyników, które wiąże się z ryzykiem, ale pozostaje ono zabronione, jeśli jest to proste branie pieniędzy. Odsetek od oczekiwanych zysków, nazywany bodmeria , który jest skazany przez papieża do XIII -go wieku . Różnica społeczna rozwija się między kredytodawcami: Żydzi na ogół nadają się do ubogich, drobni kupcy burżuazyjne Chrześcijanie dla bogatszych klas, wielki włoskich kupców zboża, które stają się banki na koniec XIII th wieku pożyczają bogatsze (Cahorsins aw szczególności Florentczycy którzy pożyczają do wielkich książąt). W rzeczywistości spraw handlowych, a często i morskich, zainteresowanie zaawansowaną walutą jest często maskowane przez bardzo wczesną złożoność praktyk i wielość walut, które wymagają transakcji walutowych.
Od XV -go wieku , handlowych firmy, banki i fabryki z siedzibą we Francji i zapłacić za pożyczone środki, ale na podstawie odstępstwa Króla (przywilej dany przez Letters Patent ) i obligacji precyzyjnie regulowane (reklama, księgowość, wspólną odpowiedzialność partnerów , itd. ). W sprawach dotyczących nieruchomości, odsetki od pożyczonych sum są dopuszczalne tylko wtedy, gdy zachodzi alienacja funduszu, to znaczy albo spłata jego wartości bez przejęcia w posiadanie, albo przejęcie bez zapłaty; odpowiada ona wówczas opłaceniu prawa użytkowania funduszu nieruchomości przez osobę, która go nie posiada, czyli we współczesnym prawie najmu. We wszystkich innych sytuacjach, to znaczy w przypadku tego, co nazywamy kredytem konsumenckim, pożyczka oprocentowana pozostaje potępiona przez Kościół. Kilka królewskich rozporządzeń zabrania przekazywania odpłatnych funduszy na rolnictwo, w tym w zamaskowanych formach, takich jak pożyczki na nasiona lub umowy na zakup plonów na pniu.
Pierwszym teologiem, który przyjął pożyczkę z odsetkami, był Jan Kalwin . Praktyka udzielania pożyczek na procent szybko rozprzestrzeniła się z sieci banków, których centrale zostały założone za granicą, czy to w krajach posłuszeństwa kalwińskiego, takich jak Genewa , Holandia i Anglia , ale także w stanach takich jak Wenecja i Portugalia, gdzie banki specjalizują się w handlu morskim. Zakaz dzierżawy ziemi został definitywnie zniesiony przez Kościół Katolicki w 1713 r. przez Katolicki Uniwersytet w Utrechcie .
W XVIII th wieku , znajdują się w większości dużych miast Commerce, obok banków, których oficjalna lista publikowana jest corocznie w Royal Almanachu i których działalność jest zniżki i zniżki bilety lub papierów komercyjnych z miejsca na miejsce, banki kredytowe, prawie wszystkie Pochodzenie protestanckie.
Wraz z rewolucją francuską bankowość i pożyczki na procent stały się całkowicie wolne, a nowe banki powstały w prawie wszystkich miastach, przy czym znaczne fundusze prawie zawsze pochodziły ze spekulacji na majątku narodowym i dostawach dla armii.
Dla Francuzów, możemy zacytować banki Gabriel-Julien Ouvrard , Recamier , a dla obcokrajowców instalacji w Paryżu w 1811 roku o Jacob Rothschild , etc.
Od 1830 roku te nowe banki wspierały finansowo przemysł wydobywczy i wytwórczy.
Kościół katolicki podniósł swoje potępienie dla kredytu w interesie w 1830 roku , ale Watykan nie sprawiają, że do 1917 roku zgodne z prawem „ Jeżeli zamienny rzeczą jest podany do kogoś w nieruchomości i nie muszą być zwrócone do tego czasu. Samego gatunku, żadnej korzyści z ta sama umowa może być postrzegana; ale przy wykonywaniu rzeczy zamiennej nie jest samo w sobie bezprawne uzgadnianie korzyści prawnej, chyba że wydaje się ona nieumiarkowana lub nawet wyższa, jeśli można powołać się na słuszny tytuł i proporcjonalność. "
Dziś , Częściowo na podstawie tego starego rozróżnienia między dopuszczalnym stopy procentowej i nadmierną szybkością, niektóre prawa potępiać lichwy (Francja, Włochy), a ten zestaw cel stawek maksymalnych, tzw lichwy stawki , bo udzielanych kredytów, w zależności od rodzaju kredytu.
Nawet dzisiaj niektóre kraje, zwłaszcza kraje „wschodzące”, przymykają oko na nadmierne oprocentowanie kredytów bankowych. Na przykład w Brazylii banki pobierają oprocentowanie kredytów hipotecznych w wysokości 4-5% miesięcznie lub 60-70% rocznie (oprocentowanie łączne). W przypadku kredytów w rachunku bieżącym miesięczne oprocentowanie może wzrosnąć do 14,5% lub roczna stawka 230% z odsetkami od odsetek. Na przykład kredyt w rachunku bieżącym w wysokości 1000 euro po roku zmienia się w 3300 euro, po 2 latach nieco ponad 10 000 euro, a po 4 latach nawet nieco ponad 100 000 euro.
Tora zabrania lichwy wobec bliźniego (czyli między Żydami), zwłaszcza w Ezechiela 18 lub Powtórzonego Prawa 23:19.
Jedyny zakaz lichwy w Nowym Testamencie znajdujemy w Ewangelii św. Łukasza 6,34-35: „Jeśli pożyczasz tym, od których spodziewasz się otrzymać w zamian, na jakie uznanie zasługujesz? Nawet grzesznicy pożyczają grzesznikom ekwiwalent. Wręcz przeciwnie, kochaj swoich wrogów, czyń dobro i pożyczaj, nie oczekując niczego w zamian. Wtedy wasza nagroda będzie wielka i będziecie synami Najwyższego, bo On jest dobry dla niewdzięcznych i niegodziwych. "
W 1745 papież Benedykt XIV został zapytany, czy miasto Werona może pożyczyć 4%. W odpowiedzi w encyklice Vix pervenit papież przypomina, że lichwa jest zabroniona bez względu na jej wysokość : w umowie mutuum (pożyczki konsumenckiej) nie można żądać odzyskania większej ilości pieniędzy niż pożyczona, nawet niewielka suma, z powodu tej pożyczki.
W prawie islamskim lichwę określa się terminem „Riba” . W języku arabskim termin „ribâ an-nasî'ati” oznacza nadwyżkę wymaganą od dłużnika w związku z przyznanym mu okresem spłaty. Jego stosowanie jest zabronione dla praktyków.
Na Koran dotyczy kwestii lichwy w suras 2, 3, 4 i 30. Jednakże nie ma zgody jest ustanowiony przez różnych islamskich szkół prawnych i moralnych.
Jest to zapisane w księgach tradycji muzułmańskiej słowo proroka Mahometa, które obfitowało w kierunku zakazu Koranu: „Wysłannik Allaha przeklął tego, który żywi się lichwą, tego, który ją zapewnia, tego kto słowo pisane i ci, którzy o nim świadczą, mówiąc, że wszyscy są tacy sami” .
Niektóre teksty buddyjskie zabraniają wykonywania zawodów związanych z lichwą, bankowością i finansami oraz wróżbiarstwa.
Prawo hinduskie potępia lichwę.
W Kanadzie ustawowy limit należnych odsetek został ustalony na 1 st April +1.981 maksymalnie do 60%.
Dokładniej, lichwiarska stopa procentowa jest zdefiniowana jako: „każda efektywna roczna stopa procentowa, stosowana do pożyczonego kapitału i obliczona zgodnie z ogólnie przyjętymi zasadami i praktykami aktuarialnymi, która przekracza sześćdziesiąt procent. "
Według dziennikarza Stéphanie Grammond, różne firmy telekomunikacyjne i wydawcy kart kredytowych wykorzystują wysoką stawkę lichwy w kodeksie karnym, aby narzucić quasi-lichwiarskie stawki, które wahają się od 20 do 42,58% rocznie. Projekt ustawy z 2017 r. proponował obniżenie lichwiarskiej stawki do 20%, ale ten projekt się nie powiódł.
We Francji , w celu ochrony jednostek, ustawodawca ustalił ogólne zasady lichwy, czyli maksymalną efektywną stopę mającą zastosowanie do transakcji kredytowych.
Ustala się ją na poziomie 133% średniej efektywnej stopy stosowanej w poprzednim kwartale przez instytucje kredytowe dla podobnych transakcji wiążących się z podobnym ryzykiem.
Publikowana kwartalnie przez Banque de France obejmuje kilkanaście kategorii operacji i dotyczy większości kredytów biznesowych, a także prawie wszystkich kredytów dla osób fizycznych: kredytów na nieruchomości, kredytów w rachunku bieżącym, kredytów konsumpcyjnych itp.
Te liczne definicje zastąpiły starą pojedynczą i ogólną definicję „podwójnej stopy rynkowej obligacji (TMO) z poprzedniego miesiąca”, która niemal spowodowała prawny ból głowy podczas kryzysów walutowych w latach dziewięćdziesiątych .
Stopy lichwy nie należy mylić z ustawową stopą procentową we Francji , która określa stopę procentową mającą zastosowanie do określonych sytuacji prawnych lub decyzji.
O średniowiecznej doktrynie lichwy:
O etycznych podstawach stanowiska Kościoła katolickiego: