Kredyt konsumencki

Ten artykuł jest szkicem dotyczącym finansów .

Możesz dzielić się swoją wiedzą doskonaląc ją ( jak? ) Zgodnie z zaleceniami odpowiednich projektów .

Kredyt konsumencki jest kategoria kredytu udzielone jednostkom w bankach lub firmach finansowych na sfinansowanie zakupu towarów i usług, takich jak wielkim wydatków na dobra kapitałowe ( samochód , wyposażenie domu ). W przypadku osób fizycznych ta kategoria kredytu jest przeciwieństwem hipoteki wykorzystywanej do finansowania nabycia nieruchomości. W porównaniu z tą kategorią charakteryzuje się niższymi kwotami kredytów, stosunkowo krótkim okresem spłaty oraz charakterem wnioskowanych gwarancji. Jeśli chodzi o finansowanie dobra kapitałowego, dystrybucję (sprzedaż) zapewnia najczęściej sprzedawca tego dobra. We Francji kredytem konsumenckim zajmują się w dużej mierze wyspecjalizowane instytucje finansowe, a proces sprzedaży jest silnie uregulowany działaniami regulacyjnymi mającymi na celu ograniczenie sytuacji nadmiernego zadłużenia.

Różne rodzaje kredytu konsumenckiego

Główne kategorie konsumentów to:

Możemy też się asymilować

Charakterystyka

Jak każdy kredyt, kredyt konsumencki łączy instytucję finansową, czyli kredytodawcę (pożyczkodawcę), który pożycza pożyczkobiorcy ( dłużnikowi ) kwotę na dany okres. Kredyt konsumencki ma następujące cechy. Pożyczka może być udzielona w formie sprzedaży towaru z odroczonym terminem płatności oraz w formie pożyczki na zakup towaru/usługi. Za świadczenie usługi bank nalicza odsetki, zwane również kosztem kredytu.

Baza klientów

Kredyt konsumencki skierowany jest do osób fizycznych. Pozostałe kategorie klientów bankowych, w szczególności przedsiębiorcy i osoby wykonujące wolne zawody, finansują swoje dobra trwałe za pomocą innych form kredytu.

Finansowany obiekt

Przedmiot finansowany kredytem konsumenckim jest tym, co odróżnia go od innych kategorii kredytu. Pożyczki osobiste dzielą się na trzy główne kategorie:

W praktyce rozdział pomiędzy kredytem przepływowym a kredytem konsumenckim nie jest tak jasny. Kredyt konsumencki można zaciągnąć bez określenia finansowanego przedmiotu, co pozwala na jego wykorzystanie w przypadku problemów z przepływem gotówki. Kredyt odnawialny może być wykorzystany zarówno do rozwiązywania problemów z płynnością finansową, jak i do sfinansowania nabycia nieruchomości. Zgodnie z regulacyjną definicją kredytu konsumenckiego we Francji kwota wynosi od 200 do 75 000 euro, a okres spłaty przekracza 3 miesiące.

Ocena ryzyka i gwarancje

Dla banku lub instytucji kredytowej decyzja o udzieleniu tego rodzaju finansowania spełnia określone kryteria:

Aby to zilustrować, skupmy się na przypadkach Pana X i Pana Y:

  1. Pan X zarabia 2000 euro miesięcznie i ma 700 euro opłat miesięcznych, jest więc zadłużony na poziomie 35% (700/2000), jednak mieszka w mieście, w którym koszty utrzymania są rozsądne, jest samotny i nie ma dzieci. Pozostaje mu żyć 1300 euro miesięcznie (jeść, ubierać się, oszczędzać ...).
  2. Pan Y zarabia 6000 euro miesięcznie, jego żona nie prowadzi działalności zarobkowej, bo opiekuje się ich czwórką dzieci, mieszkają w Paryżu. Wszystkie jego opłaty wynoszą 2100 euro miesięcznie. Jego dług też wynosi 35% (2100/6000), zostało mu co miesiąc 3900 euro na życie na potrzeby żony i dzieci, w dodatku życie w Paryżu jest znacznie droższe niż gdzie indziej.

Na tym prostym przykładzie, który pożyczkobiorca ma najlepszą sytuację, aby zakwalifikować się do pożyczki? Decydujące czynniki będą oparte na jego relacji z bankierem, jego tempie życia ... tak wielu czynnikach, które są bardziej subiektywne, ale mimo to ważne do wzięcia pod uwagę.

Wreszcie, pożyczkobiorca nie mógł doświadczyć incydentu zarejestrowanego w Banque de France:

Proces sprzedaży

Procedura sprzedaży składa się z kilku etapów, czy to podczas spotkania z bankierem, czy podczas składania wniosku online na wyspecjalizowanej stronie:

Warunki spłaty

Spłata dokonywana jest najczęściej w formie stałych miesięcznych rat, przez cały początkowo pożądany okres. W przeciwieństwie do kredytu hipotecznego, przedpłata nie powoduje ściągnięcia przez kredytodawcę odszkodowania z tytułu wcześniejszego rozwiązania umowy.

Dwa szczególne przypadki:

Przedpłata

Jeśli dłużnik zdecyduje się spłacić pożyczkę z góry, będzie musiał zapłacić kary wtedy i tylko wtedy, gdy zaległy kapitał przekroczy 10 000 euro, w przeciwnym razie jest bezpłatny . Kara wynosi 1% od tego kapitału, jeżeli okres objęty harmonogramem amortyzacji przekracza dwanaście miesięcy oraz 0,5% w przypadku okresu krótszego niż rok.

Ramy regulacyjne i prawne

We Francji

Wcześniejsza oferta musi spełniać wymogi Kodeksu Konsumenckiego i odpowiadać jednemu z sześciu modeli przewidzianych dekretem 14 maja 2007 r.. Zreformowany głównie przez ustawę1 st lipca 2010, który wynika z dyrektywy Unii Europejskiej , kredyt konsumencki jest zdefiniowany w artykule L.311-1 4 ° Kodeksu Konsumenta w następujący sposób: „transakcja kredytowa lub umowa, transakcja lub umowa, na mocy której kredytodawca udziela lub zobowiązuje się do udzielenia kredytobiorcy kredytu na okres spłaty, pożyczki, w tym w formie kredytu w rachunku bieżącym lub innego podobnego instrumentu płatniczego, z wyjątkiem umów zawieranych o świadczenie usług lub towarów o tym samym charakterze w sposób ciągły lub sukcesywny oraz zgodnie z warunkami, na jakich kredytobiorca płaci koszt w ratach przez cały czas trwania dostawy”.

Kredyt konsumencki regulują artykuły L.312-1 i następne Kodeksu konsumenckiego.

Z punktu widzenia sprzedaży kredytów konsumenckich istnieje kilka mechanizmów prawnych. Należy zwrócić uwagę w szczególności w przypadku bezpośredniej dystrybucji kredytów przez banki na orzeczniczy obowiązek ostrzeżenia.

W 2013 r. ewolucja tych ram prawnych wspięła się na znaczący etap, opierając się na lepszej równowadze w relacjach między profesjonalnym pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą. . Nacisk kładziony jest również bardziej na metody dystrybucji kredytów, zwłaszcza że coraz bardziej aktywny jest podział między zarządzającymi ryzykiem ( instytucjami kredytowymi ) a sprzedawcami, takimi jak brokerzy czy pośrednicy w transakcjach bankowych i bankowych . Bank nie jest już wyłącznym dystrybutorem kredytów konsumenckich, nawet jeśli bierze na siebie ryzyko finansowe.

Rozwój ten umożliwił obserwowanie powstania ustawy o dystrybucji bankowej , której podstawą jest ochrona konsumenta.

Ruch ten został potwierdzony w 2016 r. wraz z reformą kodeksu konsumenckiego o kredytach hipotecznych dla osób fizycznych (rozporządzenie 2016-351 z25 marca 2016). Wszystkie pożyczki udzielane osobom fizycznym podlegają reżimowi prawnemu ustanowionemu na wspólnych podstawach, niezależnie od tego, czy są to pożyczki konsumpcyjne, czy pożyczki hipoteczne. We Francji system ten jest instalowany w kolejnych ratach między1 st lipca 2016 i 21 marca 2019 r..

Dostawcy kredytów konsumenckich we Francji

We Francji jako producenci kredytu konsumenckiego współistnieją dwa rodzaje uczestników rynku: wyspecjalizowane instytucje finansujące, które mają ustawowe prawo do wprowadzania na rynek wyłącznie produktów bankowych bezpośrednio związanych z kredytem konsumenckim ( Cetelem , Sofinco, Banque Casino, itp.) oraz banki ogólne ( Crédit Agricole , BNP Paribas itp.), które jako jedyne mogą sprzedawać wszystkie rodzaje produktów bankowych i jako takie jako jedyne zarządzają rachunkami bankowymi. Są też więźniowie producentów samochodów, którzy oferują oferty kredytowe i ubezpieczeniowe. Wreszcie spółki zależne grup dystrybucyjnych oferują głównie stały kredyt . Na początku lat 2010 pojawiły się instytucje pożyczkowe typu peer-to-peer (np. Union Loan ).

Z punktu widzenia produkcji kredytów konsumenckich rynek we Francji jest zdominowany przez wyspecjalizowane instytucje finansujące, które posiadają około 60% rynku (w produkcji lub w obrocie): ten udział w rynku zdobywa się poprzez silną obecność w miejscach konsumpcja dzięki bardzo gęstej sieci recept (sklepów dystrybucyjnych) i dużo mniej selektywnej polityce kredytowej niż banki ogólne, których są jednak podmiotami zależnymi.

Aby zrekompensować wysoki wskaźnik niewypłacalności wynikający z ich pozycjonowania, wyspecjalizowane instytucje stosowały w 2007 r. wyższe średnie oprocentowanie (97% kredytów rewolwingowych było oprocentowane powyżej 16% w porównaniu do 58% kredytów tego samego typu udzielanych przez banki). Odtąd silniej modulują tę stopę w zależności od ryzyka, jakie przedstawia kredytobiorca.

Główne zakłady specjalistyczne to (w kolejności wielkości w 2006 r.):

  1. Cetelem (spółka zależna BNP Paribas )
  2. Crédit Agricole Consumer Finance (Finaref - Sofinco, spółka zależna Crédit Agricole )
  3. Laser Cofinoga (główny udziałowiec odlipiec 2014 : BNP Paribas , w bezpośredniej konkurencji z Cetelem)
  4. Cofidis (główni udziałowcy 3 Suisses , Crédit mutuel )
  5. Inne: Financo (Crédit mutuel Arkea), Franfinance ( Société générale ), Natixis Financement ( Natixis ), GE Money Bank , Carrefour Banque (dawniej S2P), CredeeZ itp.
  6. Start-up Mansa oferuje dostęp do kredytu konsumenckiego osobom samozatrudnionym i freelancerom.

posługiwać się

We Francji, według Obserwatorium Kredytów dla Gospodarstw Domowych, 30,1% gospodarstw domowych posiadało w 2010 r. kredyty konsumenckie, co stanowi spadek o 1,6 punktu w porównaniu z 2009 r. Pomimo tego spadku udziału gospodarstw domowych zaciągających pożyczki, ogólne zadłużenie z tytułu kredytów konsumenckich znacznie wzrosło we Francji w w ostatnich latach, ze 116 mld euro w 2005 r. do 161 mld euro w 2016 r., wynika z badania Eurogroup Consulting.

Wydatki poniesione dzięki kredytom konsumenckim stanowią ponad 7% francuskiego PKB.

Jedna trzecia kredytu konsumenckiego jest przeznaczona na zakup samochodu, jedna trzecia na sprzęt gospodarstwa domowego, a pozostała jedna trzecia na inne wydatki.

Mężczyźni na ogół zaciągają kredyty na samochody, a kobiety na sprzęt AGD i drobne zakupy.

Finansiści wyróżniają cztery kategorie populacji pod względem uprawnień kredytowych, od najbogatszych do najbiedniejszych: składki , bliskie składki i subprime .

Zalety i krytyka

Kredyt konsumencki odgrywa ważną rolę w funkcjonowaniu nowoczesnych gospodarek, umożliwiając jednostkom nabywanie dóbr kapitałowych, ale może przyczyniać się do sytuacji nadmiernego zadłużenia .

Korzyści

Opinie

Spis ludności wszystkich Francuzów, za pomocą ich kredytów, został zaproponowany w ustawie konsumenckiej przyjętej w dniu 13 marca 2014 r.. Ta pozytywna dokumentacja została odrzucona przez Radę Konstytucyjną ,13 marca 2014 r. ; metoda została uznana za nieproporcjonalną w stosunku do zamierzonego celu, biorąc pod uwagę naruszenie prywatności, które reprezentuje.

Uwagi i referencje

  1. "  Kredyt konsumencki | kredyty-on-line.ru  "
  2. Zobacz tekst o legifrance
  3. Por Prawo n o  2010-737 z 1 st lipca 2010 roku w sprawie reformy kredytu konsumenckiego na stronie internetowej légifrance: http://www.legifrance.gouv.fr/affichTexte.do?cidTexte=JORFTEXT000022419094&categorieLien=id .
  4. „  Artykuły L312-1 i nast. Kodeksu konsumenckiego  ” , na stronie www.legifrance.gouv.fr (dostęp 24 września 2020 r. )
  5. Opis stanowiska w IOBSP: http://www.carrieres-juridiques.com/actualites-et-conseils-emploi-juridique/courtier-en-credits/157
  6. Laurent Denis, Prawo dystrybucji bankowej: jesteś tam? , Direct Droit, 27 maja 2013
  7. Le Monde, Pożyczka między jednostkami, praktyka, która się rozprzestrzenia
  8. [PDF] Raport CCSF 2007
  9. Les Échos , środa 21 listopada 2007, s.  39
  10. "  artykuł prasowy  " , na La Tribune (dostęp 3 listopada 2019 )
  11. Obserwatorium kredytów dla gospodarstw domowych, 24 th  raporcie rocznym obserwatorium kredytów dla gospodarstw domowych (2011)
  12. Doradztwo Eurogrupy, Badanie kredytu konsumenckiego we Francji ,marzec 2018( przeczytaj online )
  13. Pécourt 2010 , s. .  11
  14. Pécourt 2010 , s. .  13
  15. Pécourt 2010 , s.  19
  16. Pécourt 2010 , s. .  44

Zobacz również

Bibliografia

Powiązane artykuły

Linki zewnętrzne