Karta płatnicza

Karta płatnicza jest to środek płatniczy w formie plastikowej karty o wymiarach 85,60 x 53,98  mm , wyposażona w pasek magnetyczny i / lub chipem elektronicznym (to wtedy karta chipowa ), i który umożliwia zapłatę, do sklepów fizycznych ze związkiem elektroniczny terminal płatniczy lub do handlu online .

Najczęściej jest to karta płatnicza i wypłatowa , ponieważ umożliwia również wypłaty gotówki z bankomatów .

Karta płatnicza jest powiązana z jedną lub kilkoma sieciami płatniczymi (co-badging), które można wdrożyć na całym świecie, np. Visa , Mastercard , American Express , Diners , JCB , lub lokalnie, np. CB we Francji, Bancontact w Belgii, Interac w Kanadzie . Na przykład we Francji większość kart ma oznaczenie „CB - Karta bankowa” oprócz międzynarodowej sieci Visa lub Mastercard. W kraju lub za granicą karta lub terminal mogą faworyzować korzystanie z jednej sieci w stosunku do drugiej. Jednak w Europie od 2016 roku przepisy narzucają posiadaczowi karty ostateczny wybór (możliwość modyfikacji wyboru dokonywanego przez terminal sprzedawcy), gdy sprzęt na to pozwala (obecność klawiatury i ekranu).

Istnieją dwie główne kategorie kart obciążeniowych: „karty debetowe” i „karty kredytowe”.

Karta debetowa

Ramy prawne

W Europie

Europejskie Rozporządzenie 2015/751 określa zasady karty debetowej. Akceptuje dwa tryby pracy do wyboru przez użytkownika

Natychmiastowa karta debetowa z systematyczną autoryzacją

Karta debetowa z systematyczną autoryzacją to karta płatnicza, która systematycznie żąda autoryzacji (transakcja „online”) i kontroli rachunku na okaziciela dla każdej transakcji, w celu sprawdzenia, czy jest wystarczająco sfinansowana. Jeżeli zapis jest wystarczający, transakcja jest akceptowana, a kwota autoryzacji jest uwzględniana przy przyszłych autoryzacjach (np. transakcja dokonana kartą tradycyjną, która była przedmiotem żądania autoryzacji). w przeciwnym razie zostanie odrzucony.

W zależności od zasad ustalonych na karcie oraz ustawień terminala płatniczego, możliwe jest wymuszenie płatności za kartę z systematyczną autoryzacją.

We Francji

Jest to zazwyczaj międzynarodowa karta debetowa, często bez wytłoczenia (wytłoczony numer, używany do ręcznych płatności za pomocą „chodaków”).

Najczęstsze to:

Ten typ karty nie jest niekompatybilny z autoryzacją debetową. W takim przypadku można z niego korzystać do maksimum dozwolonego kredytu w rachunku bieżącym.

Ograniczenia we Francji

O ile francuska sieć płatności elektronicznych historycznie opierała się na trybie operacyjnym sprzyjającym transakcjom offline (bez systematycznej autoryzacji), restrykcyjne stosowanie w niektórych przypadkach jest nadal możliwe:

Natychmiastowa karta debetowa bez systematycznej autoryzacji

Brak systematycznej autoryzacji na tradycyjnych kartach bankowych to francuska specyfika. Powody są zasadniczo historyczne. Rzeczywiście, do końca lat 80. kupcy używali buta głównie do transakcji kartami bankowymi. Aby złożyć żądanie autoryzacji, musieli w tym przypadku ręcznie zadzwonić do centrum autoryzacji (rozmowa głosowa w żargonie bankowym), co w konsekwencji generowało dodatkowy koszt dla akceptanta, w szczególności komunikację telefoniczną, i spowalniało transakcje. Z tych powodów transakcje ręczne bez żądania autoryzacji były gwarantowane na niewielkie kwoty (na ogół poniżej 600 franków, poza autoryzacją obowiązywała).

Elektronicznych terminali płatniczych (TPE) są uogólnione do tego w 1990 roku pierwszy paskiem magnetycznym , a następnie szybko i elektroniczny chip z wejściem kodu. Bardzo małe firmy mogły dokonywać autoryzacji w sposób zautomatyzowany, korzystając z linii telefonicznej .

Z drugiej strony wypłaty zawsze podlegały autoryzacji.

Jednak brak systematycznej autoryzacji nie został wyeliminowany wraz z pojawieniem się bardzo małych przedsiębiorstw, ponownie w celu zagwarantowania płynności transakcji i bez generowania dodatkowych kosztów dla handlowców. Ponieważ urządzenia TPE są połączone z centrami autoryzacyjnymi za pomocą łącza telefonicznego PSTN , które jest szczególnie wolne, żądania autoryzacji mogą czasami trwać dłużej niż minutę (w porównaniu do średnio 3 sekund w przypadku wypłaty z bankomatu) i były szczególnie drogie. W rzeczywistości operator zasiedziały, France Télécom , mający wówczas nadal monopol, po prostu odmówił negocjowania taryf za połączenia z bankowymi centrami autoryzacji (zwłaszcza w przypadku numerów specjalnych, droższych niż numer lokalny).

Jednak pionierem inteligentnych kart bankowych jest Francja. Transakcje były zabezpieczone chipem i wprowadzeniem kodu, wskaźnik oszustw kartą bankową we Francji należał do najniższych na świecie, nawet dla transakcji bez żądania autoryzacji. Dziś, dla wzmocnienia bezpieczeństwa płatności kartowych, kilkakrotnie wspominano o ustanowieniu systematycznej autoryzacji dla wszystkich kart płatniczych, tak jak ma to miejsce za granicą, d' tyle, ile autoryzacja ma znacznie niższy koszt i jest szybsza niż dotychczas ze względu na obecne tryby połączenia (ADSL, GPRS  itp .). Większość handlowców (zwłaszcza małe firmy o niskim przepływie sprzedaży) jest niechętna i pozostaje temu przeciwna szczególności z następujących powodów:

W obliczu wzrostu oszustw związanych z kartami kredytowymi we Francji pod koniec lat 90. (ze słynną YesCard , a nawet kradzieżą danych bankowych), dla niektórych transakcji wdrożono systematyczną autoryzację do pierwszego centa. karty nie jest możliwe (sprzedaż na odległość lub płatność w automatach). Tak więc płatności w Internecie lub w niektórych automatach (stacjach benzynowych, dystrybutorach DVD  itp. ) są obecnie prawie zawsze objęte autoryzacją bankową. Płatności w bankomatach stały się zatem bardziej restrykcyjne, gdy kwota nie jest znana z góry, te ostatnie zażądają autoryzacji na kwotę, która może być znacznie wyższa niż rzeczywista kwota (na przykład 130 euro w automacie paliwowym). Konto musi być wystarczająco zasilone, w przeciwnym razie autoryzacja zostanie odrzucona.

Należy zauważyć, że od początku 2000 roku, aby umożliwić wszystkim korzystanie z karty płatniczej, większość francuskich banków wprowadziła na rynek karty z systematyczną autoryzacją, zazwyczaj typu Visa Electron lub Maestro, ale czasami Visa lub Mastercard.

Czas trwania żądania autoryzacji w zależności od trybu połączenia: [ref. niezbędny]

Wyciągi z kart kredytowych pozostają trudne do zrozumienia dla ponad połowy Francuzów, którzy mają trudności z identyfikacją sprzedawców, u których dokonali zakupu. Co gorsza, co czwarty Francuz podejrzewa ryzyko oszustwa.

Karta wirtualna

Karta wirtualna, czyli e-karta, to oprogramowanie zainstalowane na komputerze, które pozwala uzyskać wszystkie informacje potrzebne na przykład do zakupu w Internecie. Czek jest systematycznie przeprowadzany przez bank, czasami wystawiając autoryzację po walidacji kodem wysłanym SMS-em, który należy wpisać na stronie internetowej banku. Transakcje dokonywane kartą wirtualną niekoniecznie są obciążane od razu.

Karta kredytowa

W przeciwieństwie do karty debetowej, której wydatki są pobierane natychmiast bezpośrednio z rachunku bieżącego na okaziciela (codziennie), wydatki dokonane kartą kredytową są obciążane odroczonym terminem płatności.

Europejskie Rozporządzenie 2015/751 określa zasady karty kredytowej: „Na rynku dostępne są dwie główne kategorie kart kredytowych. W przypadku „kart debetowych z odroczoną płatnością” rachunek posiadacza karty jest obciążany całkowitą kwotą transakcji w określonym z góry terminie, zazwyczaj raz w miesiącu, bez naliczania odsetek. Inne karty kredytowe umożliwiają posiadaczowi karty skorzystanie z kredytu na spłatę części należnych kwot w terminie późniejszym niż ustalony, przy jednoczesnym płaceniu odsetek lub innych opłat.

Na ogół oferowanych jest kilka metod zwrotu kosztów:

Mogą być różnego rodzaju:

Karta debetowa z odroczoną płatnością we Francji

Karty debetowe z odroczonym terminem płatności pozwalają płacić tylko raz w miesiącu za zakupy w miesiącu (zwykle z wyłączeniem wypłat gotówki, obciążanych natychmiastowo). W zależności od konfiguracji karty mogą one być przedmiotem systematycznej lub (pseudo-)losowej polityki autoryzacji. W tym drugim przypadku autoryzacja jest żądana losowo, jeśli maksymalna kwota autoryzowana przez terminal lub kartę nie została przekroczona; jeśli ta zostanie przekroczona, wysyłane jest żądanie autoryzacji.

Konto na okaziciela jest obciążane okresowo w ustalonym terminie, a nawet w ruchu jak ostatni dzień roboczy miesiąca. Nie jest przeprowadzana kontrola salda, nawet w przypadku żądania autoryzacji, która jest wykorzystywana w tym przypadku do sprawdzenia, czy karta jest ważna (aktywna, niezamknięta, nieodrzucona) oraz czy kumulacja transakcji (lub autoryzacji, w zależności od wybór metody obliczeń) z ostatnich n dni (zwykle 30 dni) jest niższy niż uzgodnione pułapy. Ten rodzaj operacji zapewnia pewną elastyczność w trudnych końcach miesiąca. Preautoryzacje (hotele, wypożyczalnie samochodów, stacje benzynowe itp.) są również ułatwione, o ile mogą być przeprowadzane niezależnie od salda na rachunku. Ryzyko debetu staje się zatem większe niż przy natychmiastowym obciążeniu.

Zarządzanie odroczonym debetem nie jest jednak własnością nośnika jako takiego: jest to sposób realizacji umowy zawartej między posiadaczem karty a organem wydającym kartę. Aby jednak spełnić wymogi dotyczące opłat interchange określone przez rozporządzenie europejskie, pojęcie debetu lub kredytu staje się własnością powiązaną z kartą. W ten sposób odroczony debet trafia do kategorii kart kredytowych, a słowa „KREDYT” są umieszczane na nowych kartach produkowanych od czerwca 2016 r. Możliwe jest, w porozumieniu z organem wydającym kartę, przejście z natychmiastowego obciążenia. odwrotnie, wydając nową kartę ze wskazaniem kategorii karty.

Elektroniczna torebka

Portfele elektroniczne są jak karta telefoniczna i są przeznaczone na niewielkie wydatki.

W zależności od kraju istnieją różne systemy:

Kartę można ewentualnie zredukować do prostego elektronicznego chipa bezdotykowego zintegrowanego z telefonem komórkowym . System ten, już wdrożony w Japonii , jest intensywnie wdrażany we Francji .

Inne karty

Istnieją inne rodzaje kart:

Rozmiar karty

Wymiar kart płatniczych określa norma ISO 7810 (format ID-1): 85,725 × 53,975  mm . To wynika z pomiarów w calach  3 3 / 8 x 2 1 / 8 In.

Grubość karty jest zmienna, w zależności w szczególności od tego czy tekst na odwrocie jest wytłoczony czy nie, ale norma ISO 7813 określa grubość 0,760  mm (760 mikrometrów - 1 ⁄ 32 cale) i zaokrąglone rogi o promieniu 3,175  mm ( 1 / 8 cala).

Identyfikacja

Informacja

Karta bankowa jest identyfikowana przez następujące informacje:

  1. Unikalny numer (10 cyfr do 19 cyfr).
  2. Numer sekwencyjny (często niewidoczny na karcie, ale obecny w danych elektronicznych) identyfikujący wiele kart powiązanych z tym samym kontem.

Posiada dodatkowe informacje identyfikacyjne i zabezpieczające:

  1. Imię i nazwisko posiadacza karty, czasami z podaniem nazwy banku wydającego i adresu oddziału . Czasami pojawia się tam tylko nazwa organu wydającego (w przypadku niektórych kart debetowych lub przedpłaconych).
  2. Data wygaśnięcia (czasami z datą początkową).
  3. Kryptogram wizualna składa się z 3 cyfr drukowanych bez tłoczenia na odwrocie karty (lub 4 cyfr z przodu dla kart American Express).

Numer karty kredytowej

Zgodnie z międzynarodową normą ISO/IEC 7812  (en) numer karty bankowej to liczba składająca się z maksymalnie 19 cyfr:

  1. 8 cyfr (6 przed 2017 r.) dla numeru emitenta (numer identyfikacyjny emitenta , IIN, dawniej numer identyfikacyjny banku , BIN), z których pierwsza to główny identyfikator branży (MII).
  2. Zmienna liczba cyfr identyfikujących kartę w banku.
  3. 1 suma kontrolna obliczona według wzoru Luhna (opcjonalnie, według wyboru emitenta lub zgodnie z przepisami).

W przypadku najpopularniejszych kart numer karty składa się z 16 cyfr ułożonych w 4 grupy po 4  cyfry Karty wydawane przez niektóre firmy, takie jak American Express czy Diner's Club International, mają 15 lub 14 cyfr.

Zarządzanie wsparciem

Karty są wykonywane przez firmy wprowadzające karty, na przykład Oberthur Technologies , Morpho , Gemalto lub ASK .

Zazwyczaj karta jest wydawana dla wystawcy, który dostarczy ją klientowi. Kiedy karta jest powiązana z tajnym kodem , ten ostatni jest przekazywany posiadaczowi karty albo przez producenta albo przez bank, ale zawsze osobną pocztą w celu zagwarantowania większego bezpieczeństwa.

Prywatność i dane osobowe

Zasady

Korzystanie z kart płatniczych naraża użytkownika na możliwość śledzenia jego zakupów, co może być wykorzystywane do celów komercyjnych lub prawnych.

Śledzenie ułatwia instalacja kart przystosowanych do płatności zbliżeniowych, które umożliwiają odpytywanie przez pobliskie terminale (10  cm ), które można przenosić bez wiedzy posiadacza karty. Dane dotyczące przelotu pasażera (PNR) przekazywane podczas transportu (w tym lotniczego) zazwyczaj zawierają dane na kartach płatniczych.

W 2011 roku, aby odpowiedzieć na żądanie klientów, które nie chcą, aby uwzględnić wszystkie swoje transakcje na swoich zwykłych wyciągów bankowych oraz w związku z otwarciem na konkurencję w wydawaniu kart płatniczych płatności Dyrektywa usługowa zgodę na korzystanie z przedpłaconych kart bankowych wydanych przez firmy pozabankowe. Przedpłacona karta bankowa umożliwia względną anonimowość w zależności od wybranego emitenta.

Utrata lub kradzież

Użytkownik musi zgłosić sprzeciw w swoim banku w przypadku utraty lub potencjalnej kradzieży swojej karty bankowej. Istnieje wiele numerów telefonów, pod którymi można skontaktować się z serwisem poświęconym zgubieniu i kradzieży kart płatniczych. Te numery telefonów zmieniają się w zależności od lokalizacji geograficznej użytkownika. Jeśli jest to kradzież, użytkownik może również złożyć skargę na policję, podczas tego procesu zostaną zapisane szczegóły szkody w przypadku nieuczciwego użycia. Skarga ta zostanie następnie przekazana prokuratorowi. Użytkownik musi następnie dostarczyć swojemu bankowi listem poleconym za potwierdzeniem odbioru pokwitowanie reklamacji.

Waga ekonomiczna

Oszacowanie

Szacuje się, że w 2005 r. sprzedawcy w Unii Europejskiej zapłacili ponad 25 miliardów euro prowizji za korzystanie z kart płatniczych, przy całkowitym obrocie w punktach sprzedaży wynoszącym 1350. Miliardy euro. Karty płatnicze są uważane przyczynić się do 25% zysku na sprzedaży detalicznej bankowości sektora. W 2008 r. przetworzono 64 miliardy transakcji kartami kredytowymi, co stanowi wzrost o 35% w porównaniu z 2007 r .

Kwestie konkurencji

Jeśli sektor gospodarki kart płatniczych znajduje się w centrum zainteresowania kilku organów konkurencji lub organów regulacyjnych w różnych krajach, to nie jest to przypadek. Jest to branża sieciowa oparta na dwustronnych rynkach; dwaj z jej protagonistów – Visa i Mastercard – to stowarzyszenia banków, będące wynikiem wspólnych przedsięwzięć , które dystrybuują karty wśród posiadaczy kart i oferują usługi akceptantom akceptującym te karty.

Te szczególne cechy sugerują , że sektor nie może być wystarczająco konkurencyjny i wymagają interwencji organów ds . konkurencji lub organów regulacyjnych . Jednak te same cechy utrudniają określenie bilansu konkurencji w oparciu o zwykłe standardy prawa konkurencji . Analiza ekonomiczna niezbędna do podejmowania decyzji w zakresie prawa konkurencji lub polityki regulacyjnej napotyka na te modele ekonomiczne, które są przedstawiane jako innowacyjne.

Koszty utrzymania

Francja

Jednym z aspektów tego konkurencyjnego środowiska jest pobieranie opłat za zarządzanie transakcjami. Opłaty prowizyjne płacone przez akceptantów różnią się w zależności od ich obrotów i sieci bankowej, z którą dany akceptant jest powiązany. W rezultacie, podczas gdy niektóre duże sieci akceptują płatności kartą bankową bezwarunkowo, inne firmy ustalają próg płatności ( np. 10 euro).

Aspekty sądowe

Francja

Chronologia

Narodziny karty płatniczej

Era chipa

Narodziny dużych sieci

Umiędzynarodowienie

Międzybankowość

Era zmian

Dematerializacja

Uwagi i referencje

Uwagi

  1. Niewłaściwie nazywany „Carte Bleue” , mimo że jest znakiem towarowym grupy Carte Bleue .
  2. Ta procedura gwarantuje maksymalne bezpieczeństwo
  3. W przypadku bezpośredniego lub pośredniego połączenia między terminalem a bankiem

Bibliografia

  1. (w) ISO / IEC 7810: 2003 - Karty identyfikacyjne - Charakterystyka fizyczna , dokumentacja do pobrania.
  2. „  L_2015123FR.01000101.xml  ” , na eur-lex.europa.eu (dostęp 2 grudnia 2017 r. )
  3. Badanie UFC, co wybrać - [PDF] Przeczytaj online , pp.  33
  4. „  Bank: 52% Francuzów ma problemy ze zrozumieniem wyciągu z konta  ” , na stronie cbanque.com ,17 czerwca 2019 r.
  5. Moja e-Carte Bleue, moja wirtualna karta , na stronie visa.fr, dostęp 28 listopada 2017 r.
  6. Odroczona karta debetowa jak to działa? , na stronie pourquoimabanque.fr z dnia 13 października 2014 r., konsultacja 28 listopada 2017 r.
  7. Karta bankowa, Arkusz praktyczny , Narodowy Instytut Konsumpcji, dostęp 30 sierpnia 2018 r.
  8. Proton znika pod koniec 2014 roku. Ale oto „bezstykowa” karta płatnicza , na rtbf.be
  9. [PDF] Wspólna opinia w sprawie wniosku dotyczącego decyzji ramowej Rady w sprawie wykorzystywania danych dotyczących przelotu pasażera (PNR) do celów egzekwowania prawa, przedstawiona przez Komisję w dniu 6 listopada 2007 r. , G29 ( str. 9 ).
  10. Przedpłacone karty bankowe: anonimowość, organy podatkowe i firma… z góry przyjęte pomysły i odpowiedzi , na stronie Carte Bancaire Prépayée.net (dostęp 20 kwietnia 2012 r.).
  11. Lista numerów telefonów do zgłaszania kradzieży lub utraty karty bankowej na stronie Banques1.com (konsultacja 18 czerwca 2012).
  12. „  Procedura sprzeciwu wobec Twojej karty bankowej w przypadku kradzieży  ”, Sprzeciw wobec karty bankowej ,5 czerwca 18( czytaj online , konsultacja 23 sierpnia 2018 r. )
  13. Komisja Europejska, DG ds. Konkurencji, Raport okresowy I  : Karty płatnicze, badanie sektorowe na podstawie art. 17 Rozporządzenia 1/2003 w sprawie bankowości detalicznej , 12.04.2006, s.  ii .
  14. Raport Nilsona 2007: Numer 889 .
  15. Płatność kartą kredytową Na stronie vosdroits.service-public.fr
  16. prezentacja Systemu MOA

Zobacz również

Powiązane artykuły

Linki zewnętrzne