Pośrednik kredytowy | |
Sytuacja | |
---|---|
Region | Francja |
kreacja | Październik 2008 |
Siedzenie | Paryż , Francja |
Lider | Frédéric Visnovsky |
Stronie internetowej | Oficjalna strona internetowa Mediatora Kredytowego |
We Francji krajowy pośrednik kredytowy (zwany także mediacją kredytową ) jest służbą odpowiedzialną za pomoc przedsiębiorstwom mającym trudności z finansowaniem.
Pośrednictwo kredytowe interweniuje w sytuacjach, gdy firma napotyka trudności z jedną lub kilkoma instytucjami finansowymi: bankami , pożyczkodawcami , firmami faktoringowymi , ubezpieczycielami kredytów itp.
Pośrednictwem kredytowym zarządza Banque de France . Od 2018 r. Krajowym pośrednikiem kredytowym jest Frédéric Visnovsky , również zastępca sekretarza generalnego Urzędu Kontroli Ostrożnościowej i Restrukturyzacji i Uporządkowanej Likwidacji , „żandarm” instytucji finansowych.
Istnieje 105 wydziałowych mediatorów kredytowych, którzy zarządzają aktami biznesowymi.
Funkcja ta została stworzona przez Nicolasa Sarkozy'ego , ówczesnego Prezydenta Rzeczypospolitej , który wspomniał go w przemówieniu wygłoszonym w Argonay , Górna Sabaudia na23 października 2008. Jest to zatem środek reagowania na konsekwencje kryzysu finansowego z 2008 r., Mający pomóc przedsiębiorstwom różnej wielkości w zaspokojeniu potrzeb w zakresie przepływów pieniężnych i uniknięciu bankructwa .
Ustanowienie pośrednictwa kredytowego ma miejsce, gdy Francja wchodzi w recesję gospodarczą , a banki mogą mieć tendencję do ograniczania kredytów. Wiele małych firm zostało odrzuconych przez banki ze względu na ich słabą kondycję finansową lub zbyt duże ryzyko, nawet z gwarancją udzieloną przez Oséo . Instytucje bankowe mogłyby wtedy zostać nawet skazane za „nadmierne wsparcie” za udzielenie pomocy firmie poprzez podjęcie zbyt dużego ryzyka.
Pod koniec 2008 r. Rozpoczęto pośrednictwo kredytowe, w tym samym czasie, gdy państwo francuskie pożyczyło prawie 23 mld euro trzynastu instytucjom bankowym (za pośrednictwem Société de financement de l'Economie Française ).
Mediacja wchodzi w życie 27 października 2008 r. „ Nie może pozostawić żadnej firmy samej w obliczu trudności finansowych ”. Pierwszym pośrednikiem kredytowym powołanym przez Nicolasa Sarkozy'ego jest René Ricol .
Operacja opierała się wówczas na niewielkiej drużynie narodowej odpowiedzialnej za kierowanie i koordynację misji z jednej strony oraz na sieci terytorialnej Banque de France z drugiej. Decyzja ta pozwala na prowadzenie mediacji jak najbliżej terenu i operacyjność od pierwszych dni jego powstania. Ponadto Banque de France odpowiedzialny za notowania spółek znajduje w bankach legitymację do prowadzenia mediacji.
W styczniu René Ricol ogłosił, że otrzymał 3727 wniosków, z których większość została przyjęta. Następnie szacuje, że jego akcja pozwoliła uratować około 900 firm (czyli około 60% rozpatrzonych spraw). W 64% przypadków wnioskowana kwota kredytów jest mniejsza niż 50 000 euro.
W ciągu pierwszych dwunastu miesięcy istnienia do Pośrednictwa Kredytowego wpłynęło 16 000 wniosków od firm, które podlegają odrzuceniu ich akt przez banki.
Jednocześnie co miesiąc rząd publikuje dane liczbowe dotyczące kredytów udzielonych przez banki za pośrednictwem Obserwatorium Kredytowego.
Aby ułatwić przetwarzanie akt, podpisywane są protokoły ustaleń między Ministrem Gospodarki i Finansów , Prezesem Banque de France , Krajowym Mediatorem Kredytowym i Prezesem Francuskiej Federacji Bankowej . Pierwsza „umowa lokacyjna” została podpisana w 2009 r. Następnie była czterokrotnie odnawiana, wkwiecień 2011, w Marzec 2013, w kwiecień 2015 i wreszcie w lipiec 2018. Umowy te zawsze były przedmiotem konsensusu między stronami.
Umowa podpisana 16 lipca 2018 r. Rozszerza zakres pośrednictwa kredytowego na firmy z ekonomii społecznej i solidarnej .
Umowa ubezpieczenia kredytuKolejna umowa została podpisana z ubezpieczycielami kredytów w 2009 r., Aby zapewnić, że nie będą oni drastycznie ograniczać gwarancji, co doprowadziłoby do łańcuchowych upadłości, poprzez wpływ na firmy międzykredytowe . Umowa ta została odnowiona i pogłębiona w czerwcu 2013 roku.
Umowa o wniesienie kapitału do spółek w drodze mediacjiPlik 6 kwietnia 2009podpisano porozumienie mające na celu ułatwienie dokapitalizowania firmom w drodze mediacji, które mają dobre perspektywy wzrostu i zatrudnienia. Wśród sygnatariuszy porozumienia są Caisse des Dépôts , Oséo , Fundusz Inwestycji Strategicznych , prywatni inwestorzy programu France Investissement (banki i ubezpieczyciele) oraz organizacje zawodowe Afic (francuskie stowarzyszenie inwestorów kapitałowych) i AFG (stowarzyszenie French Financial Zarządzanie). Zarejestrowało się również siedemnaście struktur finansowania i inwestycji, głównie prywatnych funduszy inwestycyjnych.
Przekazanie odpowiedzialności Banque de FranceW 2018 r.odpowiedzialność za pośrednictwo kredytowe w całości powierzono Banque de France . Mediatorzy resortowi byli już dyrektorami oddziałów Banque de France. Pośrednikiem kredytowym jest Frédéric Visnovsky , zastępca sekretarza generalnego Urzędu Nadzoru Ostrożnościowego i Restrukturyzacji i Uporządkowanej Likwidacji , część Banque de France i „policjant” instytucji finansowych.
Jeanne-Marie Prost, były mediator kredytowy, uważa, że „ Wybór Banque de France do prowadzenia misji na całym terytorium w znacznym stopniu przyczynił się do nadania Mediacji obrazu niezależności i neutralności ”.
Po kryzysie finansowym w latach 2008-2009 liczba skierowań ustabilizowała się na poziomie około 4 000 rocznie. Pod koniec 2010 roku było to około 1500 rocznie, aw 2019 roku wniesiono 1000 spraw.
Kryzys ekonomiczny postępując według Covid-19 pandemia niemniej spowodowała liczba wniosków eksplodować. W marcu i kwietniu 2020 roku liczba dziennych wniosków składanych do pośrednika kredytowego stanowiło równowartość miesięcznej liczby wniosków z poprzedniego roku, zgodnie do prezesa Banku Francji François Villeroy de Galhau i mediatora Frédérica Visnovsky'ego. Wprowadzana jest wówczas przyspieszona procedura (uproszczenie systemu zgłoszeń online i złagodzenie kryteriów kwalifikowalności), która umożliwia rozpatrywanie znacznie większej liczby spraw.
Pośrednictwo kredytowe prowadzi Banque de France za pośrednictwem swoich oddziałów. 105 pośredników kredytowych to dyrektorzy Banque de France we Francji kontynentalnej oraz dyrektorzy instytucji emitujących na terytoriach zamorskich . Są zobowiązani do przestrzegania zasad poufności i tajemnicy bankowej .
System obejmuje również 700 zaufanych stron trzecich w zakresie mediacji (TCM): organizacji wolontariackich obecnych na całym terytorium, które wspierają firmy w ich procedurach mediacyjnych. Organizacje te są, na przykład, izby przemysłowo-handlowe , izby handlu i rzemiosła, Konfederacja MSP The Krajowa Rada barów , MEDEF , Inicjatywa Francja The Entreprendre Network ...
Pośrednictwo kredytowe jest otwarte dla każdej firmy, która napotka trudności finansowe w instytucjach finansowych (bez względu na ich charakter: banki , pożyczkodawcy , firmy faktoringowe itp.) Lub która ponosi konsekwencje obniżenia gwarancji ubezpieczyciela kredytu .
Typowe przypadki to odmowa zmiany terminu spłaty zadłużenia , kredytu gotówkowego , sprzętu czy leasingu . Z pośrednictwa kredytowego, które jest usługą bezpłatną, mogą skorzystać wszyscy przedsiębiorcy, niezależnie od wielkości, formy prawnej czy branży działalności (w tym przedsiębiorcy prowadzący działalność na własny rachunek ).
Jednak pośrednictwo kredytowe nie jest przeznaczone dla firm zalegających z płatnościami , ale dla tych, które przeżywają trudny okres i mają perspektywę ożywienia gospodarczego.
ProcesSzef przedsiębiorstwa znajdującego się w trudnej sytuacji jest proszony o przesłanie pliku na stronie www.mediateur-credit.banque-france.fr/ . W ciągu 48 godzin skontaktuje się z nim oddział Banque de France w swoim dziale.
Mediator oddziałowy po zweryfikowaniu dopuszczalności sprawy dokonuje jego kwalifikacji i informuje banki o skierowaniu sprawy do mediacji. Ta informacja uruchamia proces mediacji.
Instytucja finansowa ma następnie pięć dni na dokonanie przeglądu swojego stanowiska, jeśli sobie tego życzy. Jeśli nie, ma wówczas obowiązek ponownego omówienia sprawy ze spółką pod egidą łączącego ich mediatora, nawet jeśli wcześniej sprzeciwił się spółce. Ponadto na czas trwania mediacji bank jest zobowiązany do utrzymywania wszelkiej pomocy z firmą.
Na koniec procesu mediator proponuje rozwiązanie, jeśli to konieczne. Takim rozwiązaniem może być moratorium , restrukturyzacja kredytu lub odnowienie linii kredytowej.
ProcesCelem jest umożliwienie spółce kontynuowania lub rozwijania działalności bez narażania banku na nieprzemyślane ryzyko. Proces nie jest przeprowadzany przeciwko instytucji finansowej.
Według Jeanne-Marie Prost „ cały proces systemu mediacji opiera się na dialogu i negocjacjach, w oparciu o dogłębną i obiektywną wiedzę specjalistyczną w sprawach. Mediator niczego nie narzuca i nie ma uprawnień do wdrożenie trwałego rozwiązania finansowego ”; „ Jest cnotliwy krąg mediacji: w przypadku odmowy kredytu mediacja umożliwia nawiązanie kontaktu, ponowne nawiązanie dialogu, a następnie negocjacje w celu znalezienia rozwiązania zaakceptowanego przez firmę i bank ”.
Wskaźnik sukcesu spraw rozpatrywanych w ramach mediacji wynosi około 60%. Firmy borykające się ze zbyt poważnymi trudnościami finansowymi lub sektorowymi, aby móc uzyskać kredyt w warunkach akceptowalnych dla instytucji finansowej, są kierowane do innych procedur, takich jak skierowanie sprawy do sądu gospodarczego .
Szacuje się, że od momentu powstania w 2008 r. Do końca 2019 r. Pośrednictwo kredytowe uratowało 23 802 przedsiębiorstw i zachowało 422 000 miejsc pracy. W 80% przypadków przejmują je bardzo małe firmy .
Pośrednictwo w zakresie kredytów biznesowych doprowadziło do wielu zmian w zachowaniu interesariuszy gospodarczych. W szczególności doprowadziło to banki do poprawy wykrywania i przetwarzania sprzecznych lub trudnych plików.
Urządzenie było używane w kilku krajach, zwłaszcza w Wielkiej Brytanii i Belgii .