Celem bankowość polityki jest ochrona wygaszacza i kredytobiorcy, a także zapobieganie bankowości i kryzysów finansowych.
Polityka bankowa jest uzasadniona specyficzną rolą banków w gospodarce. Są wierzycielami swoich klientów na całym świecie, tworzą pieniądze i mogą stanowić ryzyko systemowe . Kreacja pieniądza jest przedmiotem polityki pieniężnej, a nie bankowej, która w związku z tym koncentruje się na ochronie oszczędzających i zapobieganiu kryzysom bankowym i finansowym.
Banki lub zgodnie z prawem instytucje kredytowe to firmy, które mają tę szczególną cechę, że są wierzycielami swoich klientów. Oszczędzający są zobowiązani być ich klientami, aby mieć środki płatnicze, ale nie są w stanie sprawować skutecznej kontroli nad zarządzaniem powierzonymi im środkami. Ponieważ zaufanie jest niezbędne do prowadzenia działalności bankowej, wymaga od władz publicznych czuwania nad depozytami bankowymi.
Nieodłączna od poprzedniej części, kwestia ochrony konsumentów produktów finansowych i bankowych jest obecnie traktowana w całości.
W obliczu ekspansji nowych kanałów sprzedaży bankowej ( bankowość zdalna , pośrednictwo w operacjach bankowych i usługach płatniczych ) oprócz sieci oddziałów, nadzór nad marketingiem produktów bankowych, takich jak kredyty, stał się oczywisty. Istnieją szczegółowe przepisy, wynikające z orzecznictwa i prawa.
Upadek banku może doprowadzić do efektu domina , upadku innych banków, a tym samym zagrozić całej gospodarce.
Wszystkie te powody sprawiają, że władze państwa zwracają szczególną uwagę na banki.
Polityka bankowa jest wdrażana za pomocą wielu narzędzi.
Sieć bezpieczeństwa publicznego ma na celu zapobieżenie panikom na banki, jak to miało miejsce pod koniec 2007 roku w przypadku brytyjskiego banku Northern Rock .
Głównym składnikiem publicznej sieci bezpieczeństwa jest zaufanie, jakie wnosi do systemu i gwarancje, jakie daje oszczędzającym. Jest to na przykład deklaracja prezydenta Sarkozy'ego z 2008 roku: „Cokolwiek się stanie, państwo zagwarantuje bezpieczeństwo i ciągłość francuskiego systemu bankowego i finansowego”.
We Francji tę publiczną siatkę bezpieczeństwa urzeczywistnia fundusz gwarancji depozytów, którego rolą jest szybkie zrekompensowanie oszczędności oszczędzającym, którzy uznaliby, że ich bank nie jest w stanie wypełnić swoich zobowiązań.
Wreszcie rola pożyczkodawcy ostatniej instancji, jaką mógłby pełnić Europejski Bank Centralny, dopełnia system.
Przepisy ostrożnościowe, inspirowane i znane jako „ Bazylea II ”, są ustanowione przez europejską dyrektywę CRD IV i jej rozporządzenie CRR,17 lipca 2013.
Jego celem jest stabilność finansowa. Opiera się na trzech filarach:
- minimalne wymogi kapitałowe; - nadzór organów ostrożnościowych; - przejrzystość i dyscyplina rynkowa.Właściwa równowaga między dynamiką oferty a ochroną konsumentów wymaga również uregulowań dotyczących konkretnie sprzedaży produktów bankowych, w szczególności kredytu .
Te ramy prawne istniały, zarówno w wyniku kodeksu pieniężnego, jak i finansowego , czyli kodeksu konsumenckiego , określonego w rozwiązaniach sprawy .
To obiecuje przyszłe zmiany.
CECEI mocy Kodeksu monetarnego i finansowego, jest odpowiedzialna za zatwierdzanie instytucji kredytowych i firm inwestycyjnych. Sekretariat CECEI jest prowadzony przez dyrekcję Banque de France .
AMF zapewnia autoryzację firm zarządzających portfelem.
Kontrole dokumentacji i na miejscuFunkcje te są wykonywane przez Commission Bancaire . Kontrolę dokumentów (lub kontrolę stałą) prowadzą osoby prowadzące akta, pozostające w stałym kontakcie z bankiem, w ramach Sekretariatu Generalnego Commission Bancaire. Kontrole na miejscu przeprowadzane są na zlecenie Komisji Bankowej przez zespoły z Generalnego Inspektoratu Banque de France .
Zapewnia go sam zakład. W szczególności z powodu słabości tej spółki General Company została skazana na karę finansową w wysokości 4 mln euro w sprawie Kerviela .
Banki mają obowiązek przekazywania informacji o swojej sytuacji finansowej kilku odbiorcom:
Raport Bruno Deletré, byłego dyrektora Dexii, działającego z ramienia Ministerstwa Gospodarki, Przemysłu i Zatrudnienia ze stycznia 2009 r., Proponował połączenie Komisji Bankowej i ACAM w organ nadzoru ostrożnościowego (ACP), który zgodnie z bliźniaczymi szczytami model .
ACP zapewnia nadzór nad graczami bankowymi, finansowymi i ubezpieczeniowymi, podczas gdy AMF odpowiada za nadzór rynkowy. Marketing i nadzór nad dystrybutorami to funkcja wspólna dla obu Władz.
Nowy organ nadzorczy ACPR został utworzony dnia21 stycznia 2010.
Wyzwania francuskiej polityki bankowej są zasadniczo europejskie: w 2014 r. Europejski Bank Centralny przyjął nowe obowiązki w zakresie nadzoru nad głównymi europejskimi spółkami bankowymi, w tym francuskimi. Rok 2014 to przegląd aktywów w celu określenia ich dokładnej jakości.
Władze krajowe, w tym ACPR, zachowują fundamentalną rolę w marketingu bankowym i ochronie konsumentów, czyli tematach, w przypadku których trzeba sobie wyobrazić nowe rozwiązania.