Pożyczka equity maklerski jest zawodem benzyna banku praktykowane przez pośrednika kredytowego nieruchomości lub broker kredytów hipotecznych (w odniesieniu do gwarancji często wymagane hipoteką). Praktykowanie ze statutu pośrednika w operacjach bankowych i usług płatniczych , ten negocjuje hipotecznych , między instytucją finansową a osobą fizyczną lub profesjonalny szuka finansowania z nieruchomości .
Kredytobiorcy wybierają brokera, który w ich imieniu ubiega się o kredyt hipoteczny od instytucji finansowych na rynku oraz najlepsze warunki, biorąc pod uwagę ich sytuację finansową ( wypłacalność ) oraz wniosek o kredyt.
We Francji pośrednictwo kredytów hipotecznych pojawiło się w latach 70. Firma Cafpi , utworzona w 1971 r., Jako pierwsza zaoferowała taką ofertę. W wyniku przemian w dystrybucji bankowej rozwija się od tamtego czasu pośrednictwo w operacjach kredytowych: w 2015 roku brokerzy hipoteczni osiągnęli blisko 40% rynku w sprzedaży nowych kredytów mieszkaniowych dla osób fizycznych. Ta praktyka jest nadal znacznie częstsza w innych krajach europejskich: na przykład w Anglii 60% udziału w rynku, w Hiszpanii 50%.
Podobnie jak w przypadku każdej umowy bankowej, konsumenci muszą zachować czujność i zachować ostrożność. Spory z pośrednikami bankowymi są równie powszechne jak spory z bankami .
Komisja Europejska przeprowadziła badanie dotyczące pośredników kredytowych w 2009 r., Z których wynika, że promują oni swobodę wyboru klientów i skuteczne korzystanie z konkurencji między instytucjami pożyczkowymi, a także mobilność bankową klientów indywidualnych, postrzeganą przez niektórych jako hamowaną. .
Po gruntownej reformie Kodeksu monetarnego i finansowego z 2012 r. Brokerzy zaliczają się obecnie do kategorii 1 pośredników w operacjach bankowych i usługach płatniczych ( iobsp ), zgodnie z postanowieniami artykułu R. 519-4 niniejszego Kodeksu. W sumie IOBSP są podzielone na cztery kategorie prawne.
Reforma ta weszła w życie 15 stycznia 2013 r. Od tego czasu cztery kategorie pośredników bankowych, w tym brokerzy, podlegają nadzorowi Urzędu Kontroli Ostrożnościowej w celu lepszej ochrony konsumentów finansowych (kontynuacja prac G 20 z września 2011 r. Oraz „Sprawozdania z działalności gospodarczej” z 2010 r.).
13 września 2013 r. Parlament Europejski przegłosował nową Dyrektywę regulującą kredyt na nieruchomości, która daje duże miejsce pośrednikom, a więc i brokerom.
Ten zawód, bardzo rozdrobniony, pozostaje słabo znany statystycznie: około 30 000 pośredników bankowych, z których udział brokerów w nowym rozumieniu Kodeksu monetarnego i finansowego został lepiej zrozumiany od maja 2013 r .: około jednej czwartej tych specjalistów zidentyfikowano i wkrótce zarejestrowanych, czyli w perspektywie długoterminowej prawdopodobnie 7500 pośredników w udzielaniu kredytów na nieruchomości.
We Francji zawód ten reprezentuje kilka organizacji zawodowych: CNCIOB (Krajowa Izba Rad Pośredniczących w Operacjach Bankowych) utworzona w styczniu 2010 r. Przez sam CNCEF utworzony w 1957 r .; ASF (Stowarzyszenie Firm Finansowych; APIC (Profesjonalne Stowarzyszenie Pośredników Kredytowych) utworzone w lipcu 2010; AFIB-IOB; ANACOFI-IOBSP.
Korzystanie z brokera daje możliwość konkurowania wszystkich banków, uzyskania korzystnych stawek i pełniejszej obsługi. Osoba poszukująca finansowania korzystająca przede wszystkim z usług brokera zyskuje na oszczędności czasu. W rzeczywistości nie musi sama spotykać się z wszystkimi bankami jeden po drugim. Ale korzystanie z brokera to również oszczędność pieniędzy, ponieważ dzięki znajomości branży i rynku, ale także efektowi liczby plików przedstawionych bankowi, brokerzy uzyskują atrakcyjne oprocentowanie kredytu.
Kiedy klient dostarczy mu wszystkich informacji potrzebnych do oceny sprawy (aktywa, pasywa, dochody, stabilność pracy itp.), Może powiedzieć, czego klient może się spodziewać. Na przykład oszacuje maksymalną wartość kredytu hipotecznego, który można zaciągnąć, kwotę pieniędzy do wydania na spłatę kredytu hipotecznego i inne zobowiązania finansowe oraz kwotę, którą należy wpłacić na poczet zadatku.
Począwszy od 1 st stycznia 2013 roku (zgodnie z 15 stycznia 2013), pośredników kredytowych, prawdziwe, czy nie, musi posiadać świadectwo kwalifikacji zawodowych. Jest to obowiązkowe dla Brokera, aby móc zarejestrować się w Rejestrze Pośredników prowadzonym przez ORIAS , co jest warunkiem wykonywania działalności w zakresie pośrednictwa w operacjach bankowych i usługach płatniczych (IOBSP).
W tym celu pojawiły się nowe organizacje szkoleniowe, które zapewniają specjalne szkolenia bankowe zaplanowane dla IOBSP. Nie ma scentralizowanej listy tych Firm, które prezentują się swobodnie, w szczególności przez Internet.
Organy te muszą, zgodnie z własnymi metodami nauczania, wydać:
Te elementy stanowią dodatkowe czynniki ochrony klientów zwracających się do Brokerów Kredytowych.
Istnieją dwa sposoby uzyskania zapłaty przez brokera kredytów hipotecznych.
Zasady wynagradzania brokera określa Kodeks pieniężny i finansowy w art. L. 519-1.
Artykuł L.519-6 Kodeksu monetarnego i finansowego stanowi, że „ żadna osoba fizyczna lub prawna, która udziela pomocy, w jakimkolwiek charakterze iw jakikolwiek sposób, bezpośrednio lub pośrednio, nie może uzyskać lub przyznać pożyczkę pieniężną , aby otrzymać sumę reprezentatywną dla świadczenia, prowizji, kosztów badań, procedur, utworzenia akt lub jakiejkolwiek mediacji, przed faktyczną wypłatą pożyczonych środków ”.
Broker może zatem żądać od klienta wynagrodzenia (niezależnie od nominału: prowizji, opłat, opłat manipulacyjnych itp.) Dopiero po udostępnieniu („odblokowaniu”) pożyczonych środków lub po uregulowaniu aktu notarialnego.
Dostęp do tego zawodu, a następnie jego wykonywanie, zakłada przestrzeganie określonych warunków.
Brokerzy kredytów hipotecznych podlegają ogólnym zobowiązaniom handlowym i bankowym. W związku z tym muszą przestrzegać określonych obowiązków określonych w Kodeksie monetarnym i finansowym dla wszystkich pośredników kredytowych.
Są to obowiązki cięższe niż te, które ponoszą przedstawiciele handlowi oddziałów banków. Rzeczywiście, brokerzy muszą wywiązywać się z obowiązku informowania swoich klientów, podczas gdy sprzedawcy bankowi podlegają mniejszemu obowiązkowi: obowiązkowi ostrzegania.
Tym samym od 15 stycznia 2013 roku przepisy bankowe zapewniają większą ochronę kredytobiorcom, którzy zaciągają kredyt hipoteczny bezpośrednio u brokera.
Ostatecznie to dodanie obowiązku doradzania brokerom iOBSP w kredytach mogłoby podważyć obowiązek pożyczkodawców, ograniczony do ostrzeżenia: ostrzeżenie mogłoby zatem zniknąć i zostać zastąpione obowiązkiem doradztwa. Uogólnione i jednolite, co zharmonizowałoby ochrona kredytobiorców, niezależnie od wybranego kanału abonamentowego kredytu.
Jeżeli wykonywanie tego zawodu wymaga spełnienia określonych obowiązków, dostęp do niego jest uprzednio regulowany.
Praktyka pośrednictwa bankowego wymaga rejestracji w Rejestrze Pośredników Bankowych, Ubezpieczeniowych i Finansowych prowadzonym przez ORIAS .
Każda osoba lub firma zajmująca się marketingiem operacji bankowych (kredyty, płatności, depozyty) bez tej rejestracji (publicznie dostępnej) znajduje się w sytuacji nielegalnego wykonywania zawodu pośrednika bankowego lub pośrednika kredytowego.
Dyrektywa w sprawie kredytu hipotecznego (MCD) ma zastosowanie do prawa francuskiego w dniu 21 marca 2016 r., Nawet transponowana przez Francję w późniejszym terminie, prawdopodobnie1 st lipca 2016 .