Krajowa dokumentacja incydentów spłaty kredytu konsumenckiego

We Francji w krajowej dokumentacji przypadków spłaty pożyczek osobom fizycznym (lub FICP ) wymieniono wszystkie osoby, które w przeszłości nie były w stanie spłacić pożyczki w terminie. Zarządza nim Banque de France . Jeżeli rejestracja w FICP nie prowadzi automatycznie do zakazu pożyczki, instytucja kredytowa może mimo wszystko wykorzystać ten powód do odmowy otwarcia rachunku lub ustanowienia kredytu lub środków płatniczych. W tym sensie dokumentacja ta stanowi część prewencyjną systemu postępowania w przypadku nadmiernego zadłużenia .

Żywność i informacje zawarte w FICP

Rejestracja FICP

Osoba fizyczna jest zarejestrowana w FICP w następujących przypadkach:

• Brak płatności w terminie dwóch miesięcznych rat kredytu (trzy przed 2004 r.), Po którym następuje wysłanie wezwania do usunięcia uchybienia, które wyzwala 30-dniowy termin pozwalający dłużnikowi na uregulowanie jego sytuacji.
• Niezapłacona rata przez ponad 60 dni plus 30-dniowy okres po formalnym zawiadomieniu;
• Jeżeli w kontekście pożyczki bez określonego terminu (na przykład debetu w rachunku bieżącym) w wysokości 500  EUR lub więcej niezapłacona kwota przekracza 60 dni po formalnym wezwaniu do zapłaty przez instytucję kredytową;
• Gdy bank ogłosi utratę terminu , to znaczy po jednym lub kilku zdarzeniach, prosi o spłatę całej pożyczki.
• Złożenie wniosku o nadmierne zadłużenie w Komisji ds. Nadmiernego zadłużenia powoduje natychmiastowe zarejestrowanie wnioskodawcy w tym pliku, co komplikuje późniejsze wykorzystanie kredytu w okresie rejestracji.

Zauważyć :

• Dopóki incydent na kredycie pozostaje zarejestrowany w FICP, nowy incydent na tym samym kredycie nie jest deklarowany.
• Aby uniknąć nadmiernego zadłużenia i zapewnić bezpieczeństwo dla banku, ale także dla jego klienta, nowy wniosek o pożyczkę od jednej z tych osób będzie generalnie odrzucany, ale rejestracja w FICP sama w sobie nie uniemożliwia przyznania kredytu.

Wyjście FICP

Osoba zarejestrowana w FICP może wyjść na różne sposoby.

Jeśli jest właścicielem nieruchomości:

• sprzedaż jednej lub więcej nieruchomości;
• sprzedaż z wykupem w celu krótkoterminowego odkupu nieruchomości;
• prowizja od nadmiernego zadłużenia;
• spłata zadłużenia poprzez wykup kredytu.

Jeśli nie :

• spłata długów poprzez wykup kredytu lub w inny dogodny sposób.

Informacje o zainteresowanej stronie

• Bank informuje swojego klienta, że ​​incydent zostanie zgłoszony Banque de France do rejestracji w FICP, jeśli nie naprawi swojej sytuacji w ciągu jednego miesiąca, albo poprzez uregulowanie niezapłaconych miesięcznych płatności, jeśli przepadek terminu nie został orzeczony lub poprzez spłatę całego kredytu za jednym razem, jeśli przepadek terminu został orzeczony.

Informacje zawarte w FICP

We wszystkich przypadkach:

• Imię, imiona, płeć, data i miejsce urodzenia danej osoby

W przypadku opóźnienia w spłacie kredytu dla każdego incydentu:

• Nazwa instytucji prowadzącej dokumentację
• Rodzaj kredytu (osobisty, w rachunku bieżącym, odnawialny itp.)
• Data pliku
• Termin odstąpienia od umowy w przypadku braku uregulowania

W przypadku sprawy dotyczącej nadmiernego zadłużenia:

• Data złożenia akt.
• Środki podjęte przez komisję, jeśli uznała ona sprawę za dopuszczalną (reorganizacja, likwidacja, częściowe lub całkowite umorzenie długów itp.)
• Data wdrożenia tych środków.
• Czas trwania środków i czas rejestracji w FICP

Czas trwania rejestracji w FICP i anulowanie

W przypadku incydentu ze spłatą kredytu:

• Okres rejestracji wynosi maksymalnie 5 lat od ostatniej rejestracji;
• Każda regulacja zdarzenia automatycznie skutkuje usunięciem osoby z akt. Osoba zainteresowana zostanie zatem całkowicie usunięta z akt, jeśli naprawi wszystkie incydenty.

W przypadku sprawy dotyczącej nadmiernego zadłużenia:

• W przypadku planu naprawy bez anulowania długu (to znaczy, jeśli komisja wynegocjowała zmianę harmonogramu spłaty zadłużenia z różnymi pożyczkodawcami, profesjonalistami lub osobami fizycznymi), zainteresowana strona pozostanie zarejestrowana przez okres obowiązywania planu, ale przez okres maksymalny okres 7 lat. Jest automatycznie usuwany z pliku po zakończeniu planu lub po 5 latach, jeśli plan został wykonany bez incydentów.

• postępowanie naprawcze lub upadłość cywilna: rejestracja na 5 lat.

Uwagi

Banque de France pełni rolę podmiotu zarządzającego aktami, nie może samodzielnie anulować rejestracji.

Konsultacja FICP, prawo dostępu i sprostowania

Konsultacja przez bank

Bank konsultujący się z FICP, aby sprawdzić, czy klient nie jest tam zarejestrowany, ma dostęp do następujących informacji w przypadku rejestracji:

• Liczba i charakter kredytów, których to dotyczy
• Liczba zakładów akt

Zauważyć :

• Banki mają dostęp do danych i plików Banque de France za pomocą Synapse , którego celem jest uzyskiwanie informacji w czasie rzeczywistym dla instytucji pożyczkowej. W związku z tym nie ma już terminu aktualizacji w przypadku anulowania lub wpisu do FICP. Jedna osoba może ubiegać się o pożyczkę na 1 st kwietnia, gdy jego data jest skreślenie z listy31 marca
• W teorii bank może zapoznać się z tą dokumentacją tylko wtedy, gdy klient zażąda od niego pożyczki (kredytu konsumenckiego, hipoteki). Może się z nim również zapoznać przy otwieraniu rachunku bez upoważnienia do debetu lub przy wydawaniu środków płatniczych. Instytucje są również upoważnione do konsultowania się z nim w przypadku „analizy ryzyka”. W rzeczywistości niewiele banków zgadza się na otwieranie rachunków osobom FICP lub wydawanie im środków płatniczych innych niż systematyczne karty autoryzacyjne .

Prawo dostępu zainteresowanej strony

Zgodnie z ustawą n o  78-17 „i wolności”, można uzyskać dostęp do informacji wprowadzonej na tym pliku. Aby to zrobić, możesz udać się do agencji Banque de France z dokumentem tożsamości ze zdjęciem lub wysłać prośbę pocztą wraz z kserokopią podpisanego dokumentu tożsamości., Do agencji Banque de France. (Znajdź agencję najbliższą mojego domu https://www.banque-france.fr/la-banque-de-france/ organization / implantations- de-la- banque.html ) Aby dowiedzieć się więcej o FCC i „informatyce” i wolności ” https://www.banque-france.fr/pied-de-page/infos-legales/liste-par-themes/cheques-et-cartes-bancaires.html

Zgodnie z przepisami prawnymi właściwymi dla FICP, wydrukowane zostaną następujące informacje dotyczące Ciebie:

• nazwa instytucji kredytowej, która zażądała rejestracji lub prowizji od nadmiernego zadłużenia, która zajmowała się twoimi aktami. 
• charakter rejestracji: incydent płatniczy (rodzaj kredytu, referencja pożyczki) lub dokument dotyczący nadmiernego zadłużenia; 
• data zakończenia rejestracji.

Załączając kopię dokumentu tożsamości do poczty i nie zapominając o podpisaniu poczty. Jak najszybciej Banque de France prześle Ci kompletny dokument dotyczący Twojej sytuacji

Źródło: witryna internetowa Banque de France, którą można zobaczyć na ulotce dostarczonej przez tę ostatnią i do pobrania z jej witryny.

Prawo do sprostowania przez zainteresowaną stronę

Osoby, które chcą zakwestionować i, jeśli to konieczne, skorygować informacje podane w swoim imieniu, muszą złożyć wniosek do organizacji, która zainicjowała rejestrację. Jeżeli skarga dotyczy scharakteryzowanego incydentu płatniczego, wnioskodawca proszony jest o bezpośredni kontakt z instytucją zgłaszającą. Jeżeli spór dotyczy treści wpisu w trybie postępowania w sytuacjach nadmiernego zadłużenia, wniosek kierowany jest do rozpatrzenia do sekretariatu komisji ds. Nadmiernego zadłużenia odpowiedzialnej za obsługę akt.

Jeśli te prośby się nie powiodą, ludzie mogą wysłać swoje zgłoszenie do działu zarządzającego:

Bank Francji SFIPRP Sekcja public relations CS 90000 86067 POITIERS CEDEX 9.

.

W grudzień 2016, ten plik ma 2,6 miliona zarejestrowanych osób.

Linki zewnętrzne

• Witryna internetowa CNIL
• FICP na stronie internetowej Banque de France
• Praktyczny przewodnik po FICP (FBF)
• Defichéo

Uwagi i odniesienia

1. Christine Lagarde ogłasza plan reformy akt osób nadmiernie zadłużonych , 20minutes.fr , 29 września 2008.