Wzajemne ubezpieczenie zdrowotne we Francji

Ten artykuł jest szkicem na temat ekonomii i zdrowia .

Możesz dzielić się swoją wiedzą doskonaląc ją ( jak? ) Zgodnie z zaleceniami odpowiednich projektów .

Towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych to firmy, które nie są nastawione na zysk ludzi, organizując solidarność między swoimi członkami, a których fundusze pochodzą głównie ze składek członkowskich. Mają one być pozbawione zysku i od dziesięcioleci pełnią przede wszystkim rolę społeczną. Jako takie są częścią ekonomii społecznej i solidarnej .

Krajowe porozumienie międzybranżowe 11 stycznia 2013 r.dla nowego modelu ekonomicznego i społecznego w służbie konkurencyjności przedsiębiorstw oraz zapewnieniu zatrudnienia i karier zawodowych pracowników przewiduje uogólnienie prawa do uzupełniającego zdrowia przed1 st styczeń 2016(artykuł 1). Prawo to zostało włączone do prawa w celu zabezpieczenia zatrudnienia14 czerwca 2013 r..

Funkcjonowanie

Funkcjonowanie towarzystw wzajemnych reguluje kodeks wzajemności .

Towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych we Francji działają jako dodatek do obowiązkowego ubezpieczenia społecznego .

Oferują one w szczególności:

z komplementarnym zdrowia ;
ubezpieczenia zapomogowe (renty kapitałowe i pośmiertne, dzienne zasiłki chorobowe i wypadkowe, renty kapitałowe i rentowe, gwarancje kredytobiorców itp.);
dodatkowa emerytura ;
zarządzać osiągnięciami zdrowotnymi i społecznymi.

Artykuł L111-1 ust. 1 kodeksu ubezpieczeń wzajemnych definiuje towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych jako: „osoby prawne prawa prywatnego nienastawione na zysk. Podlegają one przepisom tego kodeksu od dnia ich wpisu do krajowego rejestru towarzystw ubezpieczeń wzajemnych. Dokonują one, w szczególności za pomocą składek wpłacanych przez swoich członków oraz w interesie tych ostatnich i ich beneficjentów, działania opatrznościowe, solidarnościowe i wzajemnej pomocy, na warunkach przewidzianych w ich statutach, w celu przyczynienia się do rozwoju. kulturowe, moralne, intelektualne i fizyczne swoich członków oraz poprawę ich warunków życia. "

Kodeks ubezpieczeń wzajemnych został zreformowany w 2017 r. zarządzeniem nr 2017-734 z dnia 4 maja 2017 r. zmieniające przepisy dotyczące organizacji ubezpieczeń wzajemnych.

Rozróżnienie między mutualizmem a ubezpieczeniem

Firmy ubezpieczeniowe podlegają Kodeksowi Ubezpieczeń, a organizacje ubezpieczeń wzajemnych podlegają Kodeksowi ubezpieczeń wzajemnych .

Istnieją dwa rodzaje firm ubezpieczeniowych:

zakłady ubezpieczeń kapitałowych, których celem jest zysk i których członkowie struktur zarządczych są wybierani przez walne zgromadzenie akcjonariuszy;
towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych, non-profit, bez kapitału zakładowego, których członkowie struktur zarządczych są wybierani przez członków.

Towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych różnią się od towarzystwa ubezpieczeń akcyjnych w kilku punktach:

funkcjonowanie wewnętrzne jest egalitarne, nie jest związane z wniesieniem kapitału: każdy członek ma głos w obradach (charakterystyka spółki , przeciwko spółce w udziale kapitałowym);
kapitał własny różni się w zależności od składek;
non-profit: każda nadwyżka jest rozdzielana w ramach towarzystw wzajemnych między członkami lub umieszczana w rezerwach;
składki są niezależne od indywidualnego ryzyka członka: nie ma selekcji ze względu na stan zdrowia członka (kwestionariusz medyczny jest zabroniony). Jednak ryzyko jest czasami częściowo kontrolowane przez wzrost składek w zależności od wieku członka oraz przez kategoryzację towarzystw ubezpieczeń wzajemnych: towarzystwa wzajemne nauczycieli, kadry kierowniczej, studentów itp.
Zasadniczo nie jest możliwe rozwiązanie umowy o wzajemnym ubezpieczeniu zdrowotnym po podwyżce ceny, ponieważ podwyżki są głosowane przez Walne Zgromadzenie, a zatem są uważane za faktycznie zaakceptowane przez członka.

Rozróżnienie wzajemnych ubezpieczeń zdrowotnych i ubezpieczeń wzajemnych

Wzajemnych przeciwieństwie do zdrowia ( MGEN , Mutualia , Mutuelle Générale , UNEO , Harmonie Mutuelle , MNT , itd. ), Towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych ( MAIF , Macif , Matmut , MAAF , MMA , SMACL , Assurances Thélem , itd. ) Nie oferują pochodzenie jako umowy ubezpieczenia samochodu lub domu. Stopniowo dywersyfikowały się, zwłaszcza w zakresie produktów zdrowotnych, oszczędnościowych i zapomogowych. Dzielą one zasady demokratycznego funkcjonowania i non-profit z towarzystwami ubezpieczeń zdrowotnych, ale różnią się od nich reżimem uregulowanym w Kodeksie Ubezpieczeniowym . Niektóre towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych stworzyły spółki zależne, takie jak „Maaf Santé” lub „Macif Mutualité” i są regulowane przez kodeks ubezpieczeń wzajemnych . Nie należy ich również mylić z towarzystwami ubezpieczeniowymi oferującymi oferty zdrowotne nastawione na zysk ( AXA , Swiss Life , itp .).

Musimy do tego dodać brokerów ochrony socjalnej, którzy są podmiotami prywatnymi, niezależnymi od ubezpieczycieli i towarzystw ubezpieczeń wzajemnych, i których zadaniem jest poszukiwanie oferty najbardziej adekwatnej do potrzeb klienta. Broker jest zazwyczaj na zlecenie ubezpieczyciela, ale może również pobierać opłaty od klienta.

Klient korzysta w ten sposób z kilku ofert i dodatkowego rozmówcy przy wdrażaniu, monitorowaniu i zarządzaniu jego umowami.

Rozróżnienie między towarzystwami ubezpieczeń wzajemnych a ubezpieczeniem społecznym

Członkostwo we francuskim systemie zabezpieczenia społecznego jest zarówno prawem, jak i obowiązkiem. Z drugiej strony, ponieważ prawo14 czerwca 2013 r., wszyscy francuscy pracownicy muszą otrzymać od pracodawcy uzupełniające ubezpieczenie zdrowotne. Dawniej fakultatywne wzajemne ubezpieczenie zdrowotne staje się obowiązkowe we Francji od1 st styczeń 2016. Bez względu na wielkość, obszar działalności, obroty i liczbę pracowników firmy, każdy pracodawca jest zobowiązany do założenia towarzystwa wzajemnego od 2016 roku. Pracodawca jest zobowiązany do opłacania minus 50% miesięcznych składek, towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych kosztuje pracowników mniej niż indywidualne ubezpieczenie zdrowotne. Prawo bezpieczeństwa pracy dla14 czerwca 2013 r., wynikający z Krajowego Porozumienia Międzybranżowego, przewiduje minimalną bazę gwarancji dla wszystkich pracowników. Zwroty są dokonywane za wszelkie konsultacje, usługi lub czynności medyczne podlegające refundacji przez Ubezpieczenie Zdrowotne. Koszyk minimalnej opieki obejmuje cały pakiet szpitalny i opłatę użytkownika, 125% podstawy refundacji za opiekę dentystyczną (protezy dentystyczne i ortodoncja) oraz koszty optyczne są refundowane w zależności od określonych pięter i sufitów. W niektórych przypadkach pracownicy mogą zrezygnować z uogólnionego członkostwa w towarzystwie ubezpieczeń wzajemnych: pracownicy na umowach na czas określony (uzasadniające uzupełniające ubezpieczenie zdrowotne , z wyjątkiem umowy na czas określony na okres krótszy niż 12 miesięcy), pracownicy, których wkład do towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych przekroczyłby 10% dochodu brutto i beneficjentów CMU-C3 i ACS4. Uogólnienie towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych umożliwia wszystkim francuskim pracownikom ubezpieczenie wzajemnego ubezpieczenia zdrowotnego, gwarantującego minimalny zwrot głównych kosztów zdrowotnych. Menedżerowie firm korzystają z ulg podatkowych, jeśli spełniają określone kryteria.

Składka na ubezpieczenie społeczne uzależniona jest od dochodów, składka na ubezpieczenie wzajemne uzależniona jest od wieku każdego członka w przypadku umowy indywidualnej oraz od średniego wieku kolegium ubezpieczonego w przypadku umowy zbiorowej i wybranych usług medycznych (z pewnymi wyjątkami, zwłaszcza w ramach służby publicznej towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych, w których nadal istnieją towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych, których składki zależą od dochodu).
Zarządzanie ubezpieczeniami społecznymi jest dziełem Rady Dyrektorów, w której zasiadają państwo, pracodawcy i związki, zarządzanie towarzystwami ubezpieczeń wzajemnych jest dziełem Walnego Zgromadzenia i Rady Dyrektorów wybieranych przez wszystkich członków.
W niektórych przypadkach towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych stają się obowiązkowe, w szczególności w niektórych spółkach publicznych i prywatnych. Studenci są również zobowiązani do posiadania ubezpieczenia zdrowotnego.

Reprezentacja

We Francji prawie wszystkie towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych są członkami Narodowej Federacji Francuskiej Wzajemności (FNMF), której przewodniczy od 23 czerwca 2016 r. Thierry Beaudet .

ten 13 marca 1989, powstała Narodowa Niezależna Federacja Mutuals (FNIM). Skupia około trzydziestu towarzystw wzajemnych, a przewodniczy mu Philippe Mixe.

Od 2009 r. Fédération Diversité Proximité Mutualiste (FDPM) pod przewodnictwem Jean-Louis SPAN, inna nazwa Stowarzyszenia Diversité Proximité Mutualiste (ADPM) utworzonego w 2006 r., jest drugą siłą we Francji reprezentującą małe i średnie towarzystwa wzajemne (PMM). zdrowie.

Osiągnięcia społeczne

Towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych mogą również zarządzać projektami zdrowotnymi i społecznymi . Mówi się wtedy, że jest to Księga III , nazwana tak od księgi Kodeksu Wzajemnego regulującej ich działalność. Mutuals of the French Mutuality zarządzają organizacją non-profit zajmującą się zdrowiem i społecznością, oferującą 2800 usług opieki i wsparcia .

Gminne towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych

Coraz więcej gmin zobowiązuje się do wdrożenia uzupełniającego modelu opieki zdrowotnej, który jest dostępny i tańszy dla wszystkich, zwłaszcza dla osób najbardziej oddalonych od dostępu do opieki i kategorii osób wyłączonych z umów zbiorowych. Gminna umowa wzajemna jest umową zbiorową z opcjonalnym członkostwem otwartym dla mieszkańców danej gminy, oferowane gwarancje muszą odpowiadać specyfikacjom określonym przez gminę.

Kontrola

Organem nadzorczym dla towarzystw ubezpieczeń wzajemnych, towarzystw ubezpieczeniowych i instytucji zapomogowych jest ACPR ( Pudential Control and Resolution Authority ).

Uwagi i referencje

" Co to jest wzajemność? » , na www.economie.gouv.fr (konsultacja 28.04.2021 )
USTAWA nr 2013-504 z dnia 14 czerwca 2013 r. dotycząca bezpieczeństwa pracy ,14 czerwca 2013 r.( przeczytaj online ).
Kodeks wzajemności – artykuł L111-1 ( czytaj online )
„ Zarządzenie nr 2017-734 z dnia 4 maja 2017 r. zmieniające przepisy dotyczące organizacji wzajemnych | Legifrance ” , na stronie www.legifrance.gouv.fr (konsultacja 25 kwietnia 2019 r. )
„ Insurance Code – Légifrance ” , na www.legifrance.gouv.fr (konsultacja 28 kwietnia 2021 r. )
Prawo n O 2013-504 z dnia 14 czerwca 2013 w odniesieniu do bezpieczeństwa pracy (1)
„ Wspólnota zbiorowa: zrozum wszystko ” (dostęp 19 listopada 2020 r. )
„ FNIM, niezależne towarzystwa wzajemne ” , na www.fnim.fr (dostęp 28 kwietnia 2021 )
" FDPM - Fédération Diversité Proximité Mutualiste - A federation for PMM " , na fdpm.fr ( dostęp 28 kwietnia 2021 )
„ Co to jest towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych: handel towarzystwami wzajemnymi ” , na La Mutualité Française (dostęp 7 maja 2021 r. )
" Carolles. Mutuale to nowy komunalny towarzystwo Carolles ” , na lamanchelibre.fr (konsultacja 7 maja 2021 r. )
„ Ouest France ” , na Ouest-france.fr (dostęp 4 maja 2021 r. )
lessor38.fr , „ Mutuelles communales, cnotliwy model? » , O L'Essor Isère (konsultowane 7 maja 2021 )
" Val-d'Oise. Cergi. Zbliża się wspólnota komunalna ” , na actu.fr (konsultacja 7 maja 2021 r. )
Anne-Sophie Groué , „ Miasto Dieppe oferuje lokalne towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych od 20 do 30% taniej dla wszystkich swoich mieszkańców ” , na Paris-Normandy ,3 maja 2021(dostęp 7 maja 2021 r. )
lassurenmouv , „ Wioskie towarzystwa wzajemne | Ubezpieczenia w ruchu ” (dostęp 7 maja 2021 r. )