Historia kredytowa to historia spłacania długów pożyczkobiorcy. Raport kredytowy jest historia historii kredytowej kredytobiorcy z kilku źródeł, w tym banków, firm kart kredytowych, agencje inkasa i rządu. Ocena kredytowa, zwana również scoringiem kredytowym, pożyczkobiorcy jest wynikiem obliczenia algorytmu matematycznego na podstawie informacji zawartych w pliku kredytowym, w połączeniu z innymi źródłami, w celu określenia ryzyka związanego z pożyczaniem pieniędzy określonej osobie.
W wielu krajach, gdy konsument składa wniosek o kredyt w banku, firmie obsługującej karty kredytowe lub innym pożyczkodawcy, dane osobowe, które zgadzają się udostępnić, są przekazywane do agencji sprawozdawczości kredytowej . Agencje te następnie wykorzystują zebrane informacje do utworzenia pliku zawierającego kilka danych osobowych, w tym całą historię kredytową konsumenta. Pożyczkodawca mający dostęp do tego rejestru może ocenić poziom ryzyka niewykonania zobowiązania, jaki przypisuje konsumentowi na podstawie jego historii kredytowej, co pozwala mu na podjęcie bardziej świadomej decyzji. Innymi słowy, pożyczkodawca określa potencjalną zdolność konsumenta do spłaty żądanej pożyczki. Pożyczkodawcy oceniają terminową spłatę długów. Wręcz przeciwnie, niekorzystnie oceniają opóźnienia w płatnościach. Płatność z góry niekoniecznie rekompensuje opóźnienia w płatnościach.
Dokładność ewidencji kredytowej jest szeroko dyskutowaną kwestią. Ogólnie rzecz biorąc, przedstawiciele branży kredytowej utrzymują, że dane zawarte w raportach kredytowych są bardzo dokładne. Aby poprzeć te twierdzenia, biura kredytowe przytaczają własne badania 52 raportów kredytowych, aby podkreślić, że są one uczciwe. Stowarzyszenie Consumer Data Industry Association zeznało przed Kongresem Stanów Zjednoczonych, że rekordy, które musiały być edytowane z powodu błędów, stanowiły tylko 2% rekordów, których dotyczyło jakiekolwiek wyzwanie. Istnieje jednak ogólna obawa, że pliki są obarczone błędami. W odpowiedzi na te obawy Kongres USA uchwalił szereg ustaw, które mają na celu usunięcie zarówno błędów w dokumentacji, jak i tego postrzegania.
Jeśli amerykański konsument kwestionuje informacje zawarte w raporcie kredytowym, agencja sprawozdawczości kredytowej ma 30 dni na weryfikację informacji. Ponad 70 procent tych sporów jest rozwiązywanych w ciągu 14 dni. Następnie konsument jest informowany o rozwiązaniu problemu. Federalna Komisja Handlu informuje, że jedna z głównych agencji sprawozdawczości kredytowej twierdzi, że 95 procent konsumentów, którzy złożyli spór, jest zadowolonych z wyniku.
Drugim czynnikiem wpływającym na decyzję pożyczkodawcy o udzieleniu kredytu lub pożyczki są dochody konsumenta. Zgodnie z ogólną zasadą, im większy dochód danej osoby, przy wszystkich innych czynnikach równych, tym większy będzie dostęp do dużej sumy kredytu. Dlatego też pożyczkodawcy podejmują decyzję o udzieleniu pożyczki na podstawie łącznej historii kredytowej i dochodów danej osoby.
Czynniki te nie tylko pomagają kredytodawcom w ustaleniu, czy udzielić kredytu, ale także na jakich warunkach. Ponieważ ceny kredytów są w dużej mierze oparte na ryzyku w branży usług finansowych, rekord jest tym ważniejszy, ponieważ czasami jest to jedyny wskaźnik, na którym pożyczkodawcy polegają przy ustalaniu rocznej stopy oprocentowania (TEAG). , okresu karencji i innych umownych zobowiązania związane z kartami kredytowymi lub pożyczkami.
Forma scoringu kredytowego, inaczej zwana scoringiem kredytowym, zależy od wybranego modelu, ale generalnie system scoringowy FICO jest standardem w Stanach Zjednoczonych, Kanadzie i innych częściach świata. Uwzględniane czynniki są podobne i mogą obejmować:
Zwykle konsumenci mogą przeglądać swoją historię kredytową, przesyłając wniosek o plik do agencji sprawozdawczości kredytowej. W razie potrzeby możliwe jest również poprawienie wszelkich błędów w pliku.
W Stanach Zjednoczonych ustawa o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej reguluje firmy, które kompilują dokumenty kredytowe. Ta kategoria działalności obejmuje trzy duże biura kredytowe , Experian , Equifax i TransUnion , a także mniejsze agencje zajmujące się osobami fizycznymi, takimi jak pożyczkodawcy, firmy użyteczności publicznej, kasyna, właściciele domów, firmy mieszkaniowe, dostawcy usług medycznych, a nawet pracodawcy. Ponadto, zgodnie z wymogami ustawy o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej, firmy te są zobowiązane do dostarczania na żądanie każdej osoby raz w roku bezpłatnej kopii raportu kredytowego.
Rząd Kanady oferuje bezpłatną gazetę o nazwie Zrozumienie raportu kredytowego i Credit Score . Ten dokument zawiera przykłady raportów kredytowych i ocen kredytowych wraz z wyjaśnieniami niezbędnymi do zrozumienia stosowanych ratingów i kodów. Dokument zawiera również informacje o tym, jak poprawić historię kredytową oraz jak wykryć kradzież tożsamości lub oszustwo. Publikacja jest dostępna w Internecie pod adresem http://www.fcac.gc.ca , witrynie internetowej Agencji Konsumentów Finansowych Kanady . Kopie papierowe można również zamówić bezpłatnie dla mieszkańców Kanady.
W niektórych krajach rejestry kredytowe są gromadzone i prowadzone nie tylko przez prywatne agencje, ale także przez bank centralny. Na przykład w Hiszpanii Central de Información de Riesgos (w dosłownym tłumaczeniu: Centrum Informacji o Ryzyku) jest prowadzone przez Bank Hiszpanii. W tym kraju osoby fizyczne mogą bezpłatnie otrzymać raport kredytowy, składając wniosek online lub pocztą.
Ogólnie historia kredytowa nie przepływa między krajami, nawet jeśli jest to międzynarodowe biuro informacji kredytowej lub sieć oddziałów. Na przykład Equifax Canada nie udostępnia swoich informacji kredytowych firmie Equifax United States. Oznacza to, że osobie, która mieszkała i konsumowała w Kanadzie przez wiele lat, można by odmówić pożyczki, jeśli przeprowadziła się do Stanów Zjednoczonych, i to z powodu braku historii, nawet jeśli dana osoba otrzymała pożyczkę. rekord w Kanadzie.
W związku z tym imigranci zazwyczaj muszą stworzyć nową historię kredytową w kraju przyjmującym. Dlatego często trudno jest im uzyskać kartę kredytową lub kredyt hipoteczny, zanim przez wiele lat pracowali i konsumowali stabilnie w kraju.
Niektórzy pożyczkodawcy biorą pod uwagę historię kredytową z innych krajów, ale taka praktyka nie jest powszechna. Na przykład American Express oferuje możliwość przenoszenia kart kredytowych z jednego kraju do drugiego, co ułatwia odbudowanie historii kredytowej.
Niekorzystna historia kredytowa, zwana również historią kredytową subprime, nienotowana historia kredytowa, zła historia kredytowa, zła historia kredytowa i zła historia kredytowa, to negatywna ocena kredytowa .
Ujemny rating kredytowy jest często postrzegany jako śmieci przez pożyczkodawców i innych pożyczkodawców w celu pożyczania pieniędzy lub kapitału.
W Stanach Zjednoczonych historia kredytowa konsumenta jest kompilowana do pliku przez agencje sporządzające raporty kredytowe. Dane gromadzone przez te agencje pochodzą głównie od wierzycieli. Obejmuje to zwykle konkretne informacje dotyczące relacji między wierzycielem a jego dłużnikiem. Te szczegółowe informacje zazwyczaj zawierają informacje o rachunkach, historii płatności, limitach kredytowych, dostępnych środkach finansowych oraz akcjach windykacyjnych. Wszystko to jest regularnie udostępniane (zwykle co miesiąc) i weryfikowane przez pożyczkodawców w celu ustalenia, czy dana osoba jest godna zaufania do udzielenia pożyczki i pod jakimi wymaganiami.
W miarę upowszechniania się kredytów, kredytodawcom coraz trudniej było oceniać i zatwierdzać wnioski o karty kredytowe i pożyczki w sposób terminowy i skuteczny. Aby rozwiązać ten problem, przyjęto rating kredytowy . Jedną z zalet punktacji było udostępnienie kredytu większej liczbie konsumentów i po niższych kosztach.
Credit Score opisuje proces oceniania pliku kredytowego za pomocą algorytmów matematycznych. Emitowana wartość liczbowa stanowi wskaźnik wypłacalności osoby, do której należy plik. Ten wynik, od 300 do 850 w Stanach Zjednoczonych i od 300 do 900 w Kanadzie, jest oparty na statystycznej analizie historii kredytowej konsumenta w porównaniu z innymi dłużnikami i pozwala na szybką, ustandaryzowaną i finansową ocenę ryzyka bez uszczerbku dla pożyczkodawcy . Wszystkie agencje sprawozdawczości kredytowej oferują usługę oceny zdolności kredytowej.
Ocena kredytowa ocenia prawdopodobieństwo, że kredytobiorca spłaci pożyczkę lub inne zobowiązanie kredytowe na podstawie takich czynników, jak historia zaciągania i spłaty kredytu, rodzaje zaciągniętych kredytów oraz ogólna długość okresu kredytowania. Im wyższy wynik, tym lepsza historia kredytowa i większe prawdopodobieństwo, że pożyczka zostanie spłacona w terminie. Gdy wierzyciele zgłaszają nadmierną liczbę opóźnień w płatnościach lub problemy z pobieraniem płatności, punktacja traci. Podobnie, gdy zgłaszane są niekorzystne wyroki i działalność agencji windykacyjnych, punktacja spada jeszcze bardziej. Powtarzające się niewykonanie zobowiązania lub wpisy w publicznych rejestrach mogą obniżyć wynik i wywołać tak zwany negatywny rating kredytowy lub negatywną historię kredytową.
Punktacja jest obliczana na podstawie kilku czynników, takich jak wysokość zadłużenia zgodnie z przyznanym limitem kredytowym, przeszłe kredyty i sposób ich spłaty, czas, jaki upłynął od początku ich historii kredytowej. Rodzaje przyznanych kredytów i liczba złożonych wniosków. Trzy duże agencje sprawozdawczości kredytowej, Equifax, Experian i TransUnion, sprzedają swoje indywidualne ratingi kredytodawcom. Fair Isaac jest jednym z trzech głównych twórców algorytmów oceny kredytowej używanych przez agencje. Jednym z czynników wpływających na wynik FICO konsumenta jest sprawdzenie jego historii kredytowej. Kiedy pożyczkodawca prosi o ocenę kredytową, może to spowodować niewielki spadek zdolności kredytowej. Rzeczywiście, jak zauważono powyżej, szereg zapytań w stosunkowo krótkim czasie może wskazywać, że konsument znajduje się w trudnej sytuacji finansowej.
Informacje zawarte w raporcie kredytowym są sprzedawane przez agencje sprawozdawczości kredytowej firmom rozważającym oferowanie kredytów osobom fizycznym lub innym firmom. Informacje te są również dostępne dla innych podmiotów z dozwolonymi podstawami, zgodnie z definicją w ustawie o rzetelnym raporcie kredytowym w Stanach Zjednoczonych lub w prawie prowincjonalnym w Kanadzie. Konsekwencją negatywnego ratingu kredytowego jest generalnie zmniejszenie szans na uzyskanie kredytu po korzystnym oprocentowaniu, jeśli nie w ogóle szans na uzyskanie kredytu. . Na stopy procentowe duży wpływ ma historia kredytowa: im wyższy rating, tym niższe oprocentowanie i odwrotnie. To właśnie poprzez zwiększenie odsetek pożyczkodawcy rekompensują zwiększone ryzyko niewypłacalności.
W Stanach Zjednoczonych i Kanadzie ubezpieczyciele, właściciele i pracodawcy czasami odrzucają daną osobę na podstawie raportu kredytowego. Nowe badanie pokazuje, że ta praktyka w dziedzinie zatrudnienia uniemożliwia niektórym osobom ponowne wejście w cykl pracy. Szacuje się, że co czwarty bezrobotny Amerykanin kiedykolwiek musiał poddać się ocenie kredytowej podczas ubiegania się o pracę. Biorąc pod uwagę skalę zjawiska, stało się to realnym problemem dla administracji USA. Prawo federalne wymaga od pracodawców uzyskania zgody kandydatów przed dokonaniem oceny kredytowej, ale nie można zmusić pracodawcy do ujawnienia powodów odmowy przyjęcia kandydata.
Należy zauważyć, że to nie agencje sporządzające raporty kredytowe decydują o tym, czy ocena jest niekorzystna, czy nie. Każdy pożyczkodawca i firma kredytowa ma swoje własne skale i zasady i zgodnie z nimi określi, czy uzna plik za nieprzychylny. Jego taryfy nie są generalnie ujawniane klientom ze względów konkurencyjnych. Jednak w Stanach Zjednoczonych wierzyciel jest zobowiązany do podania powodu odmowy udzielenia kredytu oraz nazwy i adresu agencji sporządzającej sprawozdania kredytowe, która dostarczyła mu akta, na których opiera się on przy podejmowaniu decyzji. .
Sprytni konsumenci i złośliwe osoby z powodzeniem zidentyfikowali i wykorzystali pewne luki w systemie punktacji w celu uzyskania kredytu. Na przykład wcześniejsze posiadanie karty kredytowej może znacznie zwiększyć szanse na uzyskanie większego kredytu, podczas gdy obawy o prywatność mogą uniemożliwić wykrycie niektórych oszustw. Niektóre firmy telekomunikacyjne, ze względu na swoje relacje z agencjami sporządzania raportów kredytowych, pozwoliły na tworzenie fałszywych raportów kredytowych, chronionych polityką uniemożliwiającą osobom trzecim uzyskanie informacji będących w posiadaniu rządu. Chociaż system został zaprojektowany w celu ochrony pożyczkodawców i konsumentów, istnieją luki prawne, które można wykorzystać dla oportunistycznej osoby. Wśród wielu stosowanych technik są: zapory, szybkie następstwa wniosków kredytowych, pętlowe sprawdzanie zdolności kredytowej, selektywne zamrożenie kredytu, ubieganie się o małą firmę zamiast pojedynczej osoby, przyłączanie się do kredytu innej osoby ("piggybacking" w języku angielskim) lub piractwo. Na ten temat zobacz, co wydarzyło się na Equifax w kwietniu i wrześniu 2017 r.
Ponadto oszustwa mogą być popełniane przez same agencje sporządzające raporty kredytowe. W 2013 r. Equifax i TransUnion zostały zobowiązane do zapłaty 23,3 mln USD przez Biuro Ochrony Konsumentów za oszukiwanie konsumentów w zakresie kosztów ich usług. Niektóre usługi reklamowane po dolarze kosztowały w rzeczywistości 200 dolarów rocznie.