Na konto oszczędnościowe mieszkaniowe (CEL) jest francuski oszczędności mieszkaniowych produkt , który istnieje od1 st styczeń 1965. Podobnie jak w przypadku planu oszczędności mieszkaniowych (PEL), posiadacz po fazie oszczędzania może otrzymać kredyt mieszkaniowy .
Domowe konto oszczędnościowe jest inwestycją regulowaną przez państwo. Wymaga minimalnej niezablokowanej kwoty depozytu.
Beneficjentem CEL musi być osoba fizyczna (osoby prawne nie mogą posiadać CEL). Każda osoba może otworzyć tylko jeden CEL.
Maksymalna kwota, jaką można zaoszczędzić na CEL, to 15 300 EUR, a minimalny okres oszczędzania, aby otrzymać pożyczkę mieszkaniową, to 18 miesięcy.
Jeśli chodzi o płatności, po otwarciu CEL minimalna kwota wynosi 300 EUR.
CEL może otworzyć każda osoba fizyczna, nawet osoba niepełnoletnia, jeśli jej miejsce zamieszkania znajduje się we Francji. W przypadku posiadania PEL, CEL należy otworzyć w tym samym zakładzie.
Posiadacz może mieć tylko jeden CEL i nie może otworzyć kolejnego w innym banku. Możliwe jest łączenie niektórych produktów oszczędnościowych, takich jak konto oszczędnościowe dla młodzieży .
Nie ma kosztów otwarcia ani zamknięcia.
Minimalna płatność przy otwarciu wynosi 300 € . Kolejne wpłaty lub wypłaty wynoszą co najmniej 75 € , przy jednoczesnym utrzymaniu stałego salda co najmniej 300 € . Maksymalna kwota płatności wynosi 15 300 EUR (bez kapitalizacji odsetek).
| Z | W | Wynagrodzenie brutto | Zysk netto |
|---|---|---|---|
| 1 st lutego 2020 | 0,25% | 0,18% | |
| 1 st styczeń 2018 | 31 stycznia 2020 r | 0,50% | 0,35% |
| 1 st sierpień 2015 | 31 grudnia 2017 r | 0,50% | 0,42% |
| 1 st sierpień 2013 | 31 lipca 2015 r | 0,75% | 0,63% |
| 1 st lutego 2013 | 31 lipca 2013 | 1,25% | 1,06% |
| 1 st lipca 2012 | 31 stycznia 2013 | 1,50% | 1,27% |
| 1 st październik 2011 | 30 czerwca 2012 | 1,50% | 1,30% |
| 1 st sierpień 2011 | 30 września 2011 | 1,50% | 1,32% |
| 1 st sierpień 2010 | 31 lipca 2011 | 1,25% | 1,10% |
| 1 st sierpień 2009 | 31 lipca 2010 | 0,75% | 0,66% |
| 1 st maja 2009 | 31 lipca 2009 | 1,25% | 1,10% |
| 1 st lutego 2009 | 30 kwietnia 2009 | 1,75% | 1,54% |
| 1 st styczeń 2009 | 31 stycznia 2009 | 2,75% | 2,42% |
| 1 st sierpień 2008 | 31 grudnia 2008 | 2,75% | 2,45% |
| 1 st lutego 2008 | 31 lipca 2008 | 2,25% | 2,00% |
| 1 st sierpień 2007 | 31 stycznia 2008 | 2,00% | 1,78% |
| 1 st sierpień 2006 | 31 lipca 2007 | 1,75% | 1,56% |
| 1 st lutego 2006 | 31 lipca 2006 | 1,50% | 1,34% |
| 1 st sierpień 2003 | 31 lipca 2005 | 1,25% | 1,11% |
| 1 st styczeń 2005 | 31 lipca 2005 | 1,50% | 1,34% |
| 1 st sierpień 2003 | 31 grudnia 2004 | 1,50% | 1,35% |
| 1 st lipca 2000 | 31 lipca 2003 | 2,00% | 1,80% |
| 1 st sierpień 1999 | 30 czerwca 2000 | 1,50% | 1,35% |
| 16 czerwca 1998 | 31 lipca 1999 | 2,00% | 1,80% |
| 1 st styczeń 1998 | 15 czerwca 1998 | 2,25% | 2,03% |
| 1 st styczeń 1997 | 31 grudnia 1997 | 2,25% | 2,16% |
| 1 st styczeń 1996 | 31 grudnia 1996 | 2,25% | 2,24% |
| 16 lutego 1994 | 31 grudnia 1995 | 2,25% | 2,25% |
| 16 maja 1986 | 15 lutego 1994 | 2,75% | 2,75% |
| 1 st styczeń 1975 | 15 maja 1986 | 3,25% | 3,25% |
Interesy CEL podlegają obowiązującym składkom na ubezpieczenie społeczne (17,20%), które co roku są automatycznie potrącane. Odsetki są zwolnione z podatku dochodowego od umów otwartych do31 grudnia 2017 r. Z1 st styczeń 2018odsetki podlegają po zapłacie jednorazowemu potrąceniu ryczałtowemu w wysokości 30%. Opłata ta odpowiada podatkowi dochodowemu do 12,80% i składkom na ubezpieczenie społeczne do 17,20%.
Uzyskanie kredytu mieszkaniowego nie jest automatyczne.
Oprocentowanie kredytu obliczane jest proporcjonalnie do zainwestowanych kwot, według aktualnego kursu (w przeciwieństwie do PEL, dla którego stopa jest stała i znana przy podpisaniu): składa się ze stopy procentowej, od której uzyskano prawa do kredytu, plus 1,5% opłaty. Na przykład prawa do pożyczki nabyte w 2008 r. Na poziomie 2,0% dają prawo do pożyczki na poziomie 3,5%.
Konieczne jest posiadanie i korzystanie z minimum praw do pożyczki. To minimum zależy od charakteru projektu: 75 euro na zakup lub prace budowlane, 37 euro na prace naprawcze lub modernizacyjne i 22,50 euro na prace związane z oszczędzaniem energii. W przypadku jednoczesnego korzystania z praw z kilku CEL, to minimum musi zostać osiągnięte dla każdego CEL.
Maksymalna kwota pożyczki wynosi 23 000 EUR , w tym w przypadku jednoczesnego korzystania z praw kilku CEL, na okres od 2 do 15 lat. Odsetki zapłacone w trakcie pożyczki, z wyłączeniem opłat za zarządzanie , są ograniczone do 1,5-krotności odsetek otrzymanych w okresie inwestycji (zwanych również „prawami do pożyczki”). Ten „współczynnik konwersji” jest obniżany do 1 w przypadku obiektów SCPI . Na przykład 100 EUR praw do pożyczki otworzy prawo do pożyczki, która może kosztować maksymalnie 150 EUR odsetek. Do tych 150 € zostaną doliczone odsetki w wysokości 1,5% opłat za zarządzanie (1,7% dla CEL); w związku z tym, jeżeli stopa procentowa wynosiła 2,0%, łączna kwota należnych odsetek + opłat za zarządzanie wyniesie 150 EUR * (2,0% + 1,5%) / 2,0% = 262,5 EUR.
Przy łącznym korzystaniu z pożyczki z domowego planu oszczędnościowego suma dwóch pożyczek (CEL + PEL) nie może przekroczyć 92 000 euro . Należy zaznaczyć, że kwota jaką można pożyczyć będzie tym ważniejsza, że czas trwania pożyczki będzie krótki (ale wysokie miesięczne raty).
Ponadto w przypadku pożyczki (wyłącznie w celu sfinansowania zakupu lub pracy na rynku nieruchomości) państwo płaci premię w wysokości około połowy wykorzystanych praw do pożyczki, przy czym pułap wynosi 1144 EUR .
Jeśli CEL był wcześniej otwierany 1 st marca 2011pożyczka może również dotyczyć drugiego miejsca zamieszkania posiadacza CEL.