Banku detalicznego (lub bankowości detalicznej lub bankowości komercyjnej , bankowości detalicznej w języku angielskim ) jest bankiem , który ma aktywność kredytową i oferuje produkty inwestycyjne dla klientów indywidualnych: jednostki, specjalistów, firmom małym rozmiarze (handlowców, rzemieślników ...) lub średnim wielkość ( MŚP , SMI ), władze lokalne i stowarzyszenia, w przeciwieństwie do banków współpracujących z dużymi przedsiębiorstwami, pozostających w kontakcie z innymi bankami i na rynkach finansowych . Banki detaliczne są zatem odróżnić od banków inwestycyjnych , w bankach inwestycyjnych nieruchomych lub banków depozytowych .
Bank detaliczny to firma, która zajmuje się dystrybucją usług bankowych (zbieranie depozytów, udzielanie kredytów, prowadzenie rachunków, udostępnianie środków wymiany pieniężnej itp.) Swoim klientom, składającym się ze wszystkich podmiotów gospodarczych (osób fizycznych, rzemieślników, handlowców, firm, stowarzyszeń, lokalnych społeczności, administracje). Jednak niektórzy agenci, na przykład większe firmy, mogą na przykład bezpośrednio uzyskiwać dostęp do rynków finansowych w celu zaciągania pożyczek, a zatem rezygnują z banków detalicznych, aby zaspokoić część swoich potrzeb.
Bankowość detaliczna prowadzi dystrybucję swoich produktów i usług za pośrednictwem sieci oddziałów rozmieszczonych na terytorium regionalnym lub krajowym. Jednak rozwój telekomunikacji i Internetu pozwala na dematerializację coraz większej części wymiany między bankiem a klientem.
Te produkty lub usługi mogą być produktami firm zewnętrznych: krajowa lub międzynarodowa sieć kart płatniczych , inwestycja w pojazd zbiorowy zarządzany przez firmę zarządzającą aktywami , finansowanie floty pojazdów za pośrednictwem firmy leasingowej itp.
We Francji banki detaliczne są generalnie segmentem banków uniwersalnych . Banki detaliczne mogą być spółkami akcyjnymi (na przykład: Société Générale , BNP Paribas ) lub spółkami wzajemnymi ( Crédit Agricole , Crédit mutuel )
Organizacja banków detalicznych zakłada siedzibę główną, w której zarządza się określonymi funkcjami centralnymi, oraz wiele oddziałów, które są czasami zgrupowane w ramach lokalnego kierownictwa, które są w kontakcie z klientami.
Celem bankowości detalicznej jest zapewnienie podmiotom gospodarczym środków pieniężnych i finansowych w celu zapewnienia ich działalności.
Ta główna funkcja jest podzielona na wiele funkcji:
Podmioty gospodarcze , ze względów praktycznych, związanych ze wzmożoną wymianą handlową, wolą używać pieniędzy bankowych zamiast papierowych . Banki detaliczne otrzymują tę walutę w imieniu swoich klientów.
Bank detaliczny, który otrzymał tę walutę od jednego ze swoich klientów, zaksięguje roszczenie tego klienta na koncie i zgromadzi na tym rachunku wszystkie operacje pobrania lub zwrotu waluty dla tego klienta. Konta mogą również odnosić się do innych niepieniężnych aktywów finansowych: papierów wartościowych (głównie akcji lub obligacji). Bank będzie okresowo informował swoich klientów o zmianach, które mają wpływ na ten rachunek w okresie, oraz o saldzie obserwowanym na koniec tego okresu.
Bank detaliczny zapewnia logistykę giełd:
Podmiot gospodarczy, który nie może uzyskać finansowania bezpośrednio na rynkach finansowych, zwraca się do banku, który w zależności od przeznaczenia pożyczonych kwot, prawdopodobnej zdolności spłaty klienta i jego profilu ryzyka nie udzieli mu kredytu bankowego . Niektóre rodzaje zobowiązań, takie jak poręczenia, mają tę samą funkcję; Bankowość detaliczna może również dystrybuować pożyczki udzielone przez inne wyspecjalizowane instytucje (na ogół należące do tej samej grupy bankowej) na określone rodzaje finansowania (np. Faktoring , leasing samochodowy lub przemysłowy itp.);
Bankowość detaliczna oferuje swoim klientom produkty, które pozwalają im wynagrodzić ich nadwyżkę płynności poprzez lokowanie ich, na przykład: na rachunkach terminowych, które nie zostaną zwrócone klientowi przed upływem określonego terminu zapadalności;
Bank detaliczny udostępnia skrytki depozytowe zlokalizowane w bezpiecznych pomieszczeniach, w których klienci mogą przechowywać cenne dla siebie przedmioty.
Bankowość detaliczna jest składnikiem banków uniwersalnych i sąsiaduje głównie z: